Если вам приходилось запускать eCommerce-проект, то вы наверняка сталкивались с вопросом, какую платежную систему (ПС) выбрать. Действительно, у каждого бизнеса есть свои требования по числу поддерживаемых платежных методов, размеру комиссии, легкости интеграции и удобству для покупателей. В этом материале мы рассмотрим, какие сегодня есть системы электронных платежей (СЭП) для интернет-магазинов, как выбрать оптимальную и как ее подключить.
Что такое СЭП
Системой электронных платежей (также используется термин электронная платежная система) называется технология расчетов между продавцом и покупателем в интернет-торговле. В качестве сторон расчета могут выступать коммерческие компании, финансовые учреждения и конечные потребители.
Благодаря СЭП клиенты получают возможность покупать товары в интернете, используя обычную банковскую карту или электронный кошелек, а продавцы – безопасно принимать оплаты. Чаще всего в расчетах используются карты международных платежных систем Mastercard и Visa, также могут применяться карты национальных ПС, таких как «ПРОСТІР».
Для бесперебойного функционирования системы электронных платежей требуется слаженная работа множества участников: платежных провайдеров, банков, центрального координирующего органа, процессинговых центров и операторов технической инфраструктуры, предоставляющих вычислительно-коммуникационную базу. Но сам клиент при покупке в интернет-магазине взаимодействует только с платежным провайдером, весь остальной процесс оплаты проходит невидимо для него. Благодаря четкому взаимодействию всех участников экосистемы, включая служебную СЭП НБУ, потребитель получает возможность оплатить товар в несколько кликов, а время выполнения транзакции обычно не превышает 5-7 секунд (хотя бывают исключения). Притом процент мошеннических операций, по данным НБУ, очень невелик – примерно 0,005% от общего числа.
Рынок электронных ПС в Украине быстро развивается – за последние 10 лет объем транзакций в интернете увеличился в разы. Росла и средняя сумма сделок, оплаченных онлайн, например, в 2020 году данный параметр прибавил 31% в сравнении с 2019 годом, а средняя сумма платежа к середине 2022 года достигла 404 грн (в январе 2022 года – 392 грн). В целом, оплата товаров и услуг в интернете в мае 2022 года составила чуть больше четверти по количеству (27%) и шестую часть по сумме (16,2%) от всех безналичных операций с платежными картами, что равно почти 64 млрд грн.
Какие бывают СЭП в Украине
Банк и процессинговый центр
Способ, который широко использовался ранее в электронной коммерции – подключение интернет-эквайринга через один из коммерческих банков, работающий в связке с процессинговым центром. Причем последний может быть как отдельным юридическим лицом, так и подразделением самого банка. В подобной системе банк, в котором открывают мерчант-счет, отвечает за хранение полученных средств, а также является гарантом их чистоты (контролирует, чтобы продавец не получал доход нелегальным способом), а вот само проведение финансовой транзакции обеспечивает процессинговый центр. Притом оба участника могут задействовать в своей работе другие банки и центры при наличии соответствующих системных договоренностей и технической интеграции.
Системы электронных денег
Согласно украинскому законодательству, электронные деньги представляют собой единицы стоимости, которые хранятся в электронном виде, принимаются в качестве средства оплаты за товары и услуги, и выпущены эмитентом электронных денег.
Иными словами, электронные деньги от классических фиатных отличаются лишь тем, что существуют исключительно в цифровом виде. Правда есть еще одно важное отличие: если эмитентом традиционных денег в Украине является только НБУ, то электронные деньги могут эмитировать коммерческие банки и даже небанковские организации (хотя подобная возможность была им предоставлена относительно недавно, в августе 2022 года). Притом электронные деньги не тождественны безналичным средствам. Последние – это и есть гривны или другая валюта, а первые – лишь их эквивалент, который можно обменять на гривны, но с вычетом комиссии за обмен.
Электронные деньги хранятся на цифровом носителе – в электронном кошельке потребителя, а при переводе указанная сумма списывается со счета отправителя и зачисляется на счет получателя. Никакие посредники в транзакции не участвуют, потому перевод осуществляется мгновенно. Вместе с тем, обе стороны – и отправитель, и получатель – должны зарегистрироваться в соответствующей системе. Подобное требование, а также высокая комиссия при обмене на фиатную валюту накладывают определенные ограничения на использование электронных денег. Так, отчет Национального банка Украины за 2021 год свидетельствует, что общая сумма сделок с электронными деньгами в Украине составила лишь 10,2 млн грн, а суммарный объем эмитированных денег – около 37 млн грн. Более того, с 24 февраля минувшего года Нацбанк приостановил любую деятельность по операциям с электронными деньгами, включая пополнение кошельков.
Для приема электронных денег мерчанту нужно подписать договор с банком, который выпускает соответствующую электронную валюту, а далее интегрировать свой сайт с электронной ПС. После этого предприниматель сможет управлять движением денег в системе. При необходимости электронные средства можно вывести из системы и обменять на фиатные деньги.
Платежные агрегаторы
Для приема оплат в интернете предприниматели сегодня все чаще пользуются платежными агрегаторами: так называют сервисы, которые позволяют подключиться к широкому пулу платежных методов в рамках одной простой интеграции. По своим возможностям такой способ значительно привлекательнее, чем связка банк и процессинг. Благодаря интеграции со многими другими участниками рынка платежных систем, агрегаторы способны предоставить своим мерчантам массу платежных инструментов из единого окна.
Вместе с тем, предпринимателю для начала работы с таким агрегатором нужно пройти лишь стандартную процедуру подключения, а все задачи по обмену данными с другими системами берет на себя финансовый провайдер, предоставляющий вышеупомянутый сервис.
Служебные системы
В Украине есть особая государственная система электронных платежей – СЭП НБУ, организованная Национальным банком еще в 1993 году. Предназначение такой системы – выполнять в реальном времени расчеты в национальной валюте между банками и их клиентами в пределах Украины. По сути это закрытая служебная система, которая предназначена для обеспечения работы других СЭП. В среднем за один рабочий день в СЭП НБУ обрабатывается около 1,4 мл. платежей на сумму свыше 500 млрд грн
Как выбрать СЭП и на что обращать внимание
Какие платежные методы должна поддерживать применяемая вами система электронных платежей, чтобы интернет-магазин мог успешно торговать и приносить прибыль? В идеале, чем больше – тем лучше, то есть, у ваших клиентов должна быть возможность легко и быстро рассчитаться картой любого банка, использовать электронные кошельки, а при желании даже воспользоваться опцией оплаты в рассрочку.
В целом при выборе системы ЭП для своего интернет-проекта нужно обращать внимание на следующие характеристики:
- Прием оплат банковскими картами международных и национальной платежных систем, с помощью электронных кошельков Apple Pay и Google Pay, посредством различных сервисов онлайн-рассрочки.
- Возможность получения средств в разных каналах продаж. Предположим, сейчас вы продаете товары только в интернет-магазине, но не стоит исключать вариант, что в перспективе вы также будет торговать через традиционные офлайн-точки.
- Прием международных оплат: важная функция, если вы планируете выходить на зарубежные рынки.
- Высокая конверсия платежей. Для этого платформа должна работать без сбоев и сотрудничать сразу с несколькими банками-эквайерами.
- Скорость подключения и удобство интеграции с сайтом. Определяет, сможете ли вы установить систему оплат на свою площадку самостоятельно или потребуется помощь разработчиков.
- Личный кабинет в веб-портале и мобильном приложении для управления платежами в едином окне.
- Квалифицированная техническая поддержка и аккаунт-менеджер.
Примите во внимание, что подключить систему ЭП к сайту можно либо с помощью партнерского банка, либо через платежного провайдера. Рассмотрим оба способа более подробно.
Как подключить СЭП
Примите во внимание, что подключить систему ЭП к сайту можно либо с помощью партнерского банка, либо через платежного провайдера. Рассмотрим оба способа более подробно.
Подключение с помощью партнерского банка
Вы можете заключить договор с одним из украинских банков на оказание услуг интернет-эквайринга. В целом подобный вариант вполне пригоден. Но есть минусы: во-первых, у банка может не оказаться готовой интеграции для вашего веб-ресурса и вам придется потратить много времени и денег на подключение. Кроме того, вы получите в свое распоряжение только те платежные методы, которые предоставляет ваш банк-эквайер. Например, если он не поддерживает онлайн-рассрочку, вы не сможете предлагать ее покупателям во время оплаты. Также если ваш партнерский банк в случае какого-либо сбоя не сможет провести платеж, то клиент откажется от покупки и вы потеряете прибыль.
Подключение через платежную платформу
Более привлекательна настройка интернет-эквайринга через специальный платежный шлюз провайдера финансовых услуг. Наиболее продвинутые провайдеры поддерживают максимум доступных в Украине платежных методов, обеспечивают несложную интеграцию для сайтов, построенных практически на любой системе управления контентом, предоставляют множество дополнительных платежных инструментов. Но главное преимущество – высокая конверсия платежей за счет каскадного процессинга, поскольку такие провайдеры сотрудничают одновременно с несколькими банками, и если один банк временно не может обработать транзакцию, она автоматически перенаправляется на другой, и так до тех пор, пока платеж не завершится успехом.
