Что такое мерчант-аккаунт, мерчант-счет и как его открыть

Кто такие мерчанты

Термин «мерчант» происходит от английского «merchant», что в переводе означает торговец, коммерсант. То есть на вопрос, кто такие мерчанты, сегодня можно дать следующий ответ: мерчант – это торговое предприятие, как онлайн-, так и офлайн-формата, в котором можно оплатить товары или услуги банковскими картами.

Однако сегодня этот термин нередко употребляется в другом значении: так называется целый комплекс финансовых сервисов, применяемых в предпринимательской деятельности, например, для приема платежей с банковских карт (Mastercard, Visa и других).

Мерчант-аккаунт – это специальный торговый счет, на который предприятие-продавец может принимать платежи с различных банковских карт в круглосуточном режиме, независимо от времени, когда работает банк-эквайер. Даже если клиент расплатился за покупку среди ночи или в выходной день, денежные средства все равно поступят на мерчант-счет. Еще одно преимущество мерчант-аккаунта – возможность получать платежи из разных стран, что помогает существенно расширить географию бизнеса. Например, Fondy обеспечивает прием платежей из более чем 200 стран мира.

Требования к мерчантам со стороны платежных систем

При подключении интернет-эквайринга и открытии мерчант-аккаунта платежные системы выставляют требование, чтобы клиент являлся не физическим лицом, а официальным предпринимателем. Помимо легального статуса международные платежные системы требуют, чтобы сайт или мобильное приложение продавца отвечало необходимым параметрам. Краткий перечень того, какие есть требования, приведен ниже:

• все страницы сайта или мобильного приложения нормально работают и открываются без ошибок
• все товары в каталоге имеют описание и характеристики
• ваша бизнес-деятельность соответствует сфере, указанной в регистрационной анкете
• есть информация по доставке/возврату товаров или услуг и детально описано, как происходит этот процесс
• ваши покупатели могут легко найти раздел с контактами, где указана актуальная информация

Что еще нужно знать про мерчантов

Мерчант-аккаунт – это фактически промежуточный счет, который привязан к основному банковскому счету компании. Вначале полученные за оплату товаров или услуг денежные средства накапливаются на мерчант-счете, а через несколько дней (как правило, на 3-й банковский день с момента совершения платежа) перечисляются на указанный банковский счет. То есть продавец сможет распоряжаться полученными от покупателей деньгами не сразу, а через некоторое время.

В зависимости от того, какой тип предпринимательской деятельности и какая вероятность возвратных платежей, счета мерчантов делятся на высокорисковые (high risk) и низкорисковые (low risk). Открытие счета для платежей с высоким риском требует подачи большего числа документов и, соответственно, занимает больше времени. Уровень риска для вашего бизнеса оценивает банк или другое финансовое учреждение, куда подана заявка на регистрацию аккаунта.

Нужно также знать, что мерчант-аккаунт может быть двух видов: торговый и интернет. Торговый находит применение в обычных магазинах, где покупатели расплачиваются за товары через POS-терминалы банковскими картами. Интернет-счет используется в работе бизнесов e-commerce и является абсолютно необходимым инструментом для онлайн-продавцов.

Как с позиции покупателя выглядит процедура оплаты покупок: добавить товар в корзину, определить способ оплаты (картой), ввести номер, дату валидности, CVС-код карты и подтвердить транзакцию.

Технологическая сторона процесса оплаты за товары в интернет-магазине выстроена так. После того, как покупатель ввел номер карты, срок валидности и CVС-код, эта информация передается платежному шлюзу, который анализирует операцию с точки зрения мошенничества. Затем запрос уходит в банк, который, в свою очередь, запрашивает платежную систему (Mastercard, Visa и т. д.) о выполнении финансовой транзакции. Далее эквайринговый банк просит банк-эмитент (то есть банк, который выпустил карту) подтвердить наличие нужной суммы денег на счете покупателя, а также валидность карты. Если банк-эмитент всю эту информацию подтверждает, то в итоге средства списываются с карты клиента и перечисляются на мерчант-счет интернет-торговца – оплата покупки завершена!

Если процессинг отлажен, то все операции по оплате, приведенные выше, проходят гладко и занимают буквально секунды. Потому при открытии мерчант-счета важно выбрать надежную финансовую компанию, которая давно работает на рынке, а также способна обеспечить бесперебойность платежных операций.

Если у вас международный бизнес, то открытие мерчант-счета в локальном банке значительно замедлит процесс оплаты. В этом случае лучше его открыть у платежного провайдера, который работает на международном уровне.

При выборе платформы для открытия мерчант-аккаунта нужно брать во внимание удобство работы с эквайринг-партнером, скорость обработки платежей (у Fondy в среднем – менее секунды), средний показатель успешных конверсий (у Fondy он превышает 98%), поддержку различных платежных методов и наличие разнообразных платежных инструментов.

Как открыть мерчант-счет

Мерчант-аккаунт – это зарегистрированный на платформе платежного провайдера профиль торговца, который имеет уникальный идентификатор, привязанный к его банковскому счету. Чтобы его открыть и начать принимать платежи, нужно выполнить следующие шаги:

1. Создать аккаунт в системе платежного провайдера. Обычно для этого нужно указать только ваш email. В Fondy можно авторизоваться даже при помощи вашей учетной записи в Facebook, Google или LinkedIn.
2. Ввести краткую информацию о компании или ФЛП (название компании или ФЛП, адрес веб-сайта, который будет подключен к платежной платформе, контактный номер телефона) и загрузить нужные документы для активации. Полный перечень можно найти на сайте платежной платформы. На финальном этапе вам нужно подписать договор и активировать аккаунт на прием платежей. Кстати, если вы подключаетесь к Fondy, то с вами свяжется менеджер, который поможет пройти все этапы подключения быстрее. Обычно сроки подключения в Fondy составляют от нескольких часов до 1-2 рабочих дней.
3. После активации аккаунта мерчанта вы сможете принимать платежи от ваших клиентов.

Деньги, которые поступили за оплату товаров на мерчант-счет компании, автоматически перечисляются на ее расчетный счет на 3-й банковский день с момента совершения платежа. Если особенности бизнеса компании ставят более жесткие требования к срокам, то в Fondy возможны выплаты по индивидуальному графику, например, даже на следующий банковский день. Счет может быть открыт в Украине или в другой стране, в зависимости от регистрации компании.

Платежные провайдеры, в том числе и Fondy, предоставляют для работы своим клиентам мерчант-портал – веб-сайт, который позволяет торговцам отслеживать, как осуществляются все движения средств на счетах, а также выставлять документы для оплаты, отменять платежи, генерировать отчеты и настраивать дизайн платежной страницы. Отчеты по авторизациям и выплатам с детализацией по каждому платежу дублируются на почту, кроме того, при подключении через API Fondy все необходимые уведомления (callback) будут передаваться на сервер мерчанта. Для торговцев, подключенных к Fondy, доступно еще и мобильное приложение, которое работает на iOS и Android, где можно быстро и эффективно осуществлять контроль за состоянием вашего бизнеса, немедленно получать уведомления по недавним оплатам и комфортно работать с платежами.