Платежная система Visa: как работает и чем лучше

Что такое платежная система Visa

Visa International Service Association (рекурсивный акроним) – международная платежная система (МПС). Состоит из двух компаний: Visa Inc. (США), которая владеет правами на торговую марку и применяемые технологии, а также Visa Europe Services Inc., последняя расположена в Лондоне. Управление МПС производится европейскими банками, рабочая деятельность осуществляется по лицензии Visa Inc.

Visa не выпускает карты, не выдает кредиты и не определяет тарифы и комиссии для клиентов. Основная задача корпорации – предоставить финансовым учреждениям-партнерам современные и безопасные финансовые сервисы.

Практически все транзакции Visa выполняются через принадлежащую компании глобальную сеть VisaNet, которая владеет четырьмя защищенными центрами обработки данных: два расположены в США, один находится в Лондоне и еще один – в Сингапуре. Все дата-центры надежно защищены от различных катаклизмов, возможных террористических атак и киберпреступности. Ежегодно сеть VisaNet обрабатывает свыше 100 млрд транзакций на сумму в несколько триллионов долларов и способна выполнять до 30 тысяч одновременных транзакций. Бизнес-результаты компании впечатляют: оборот в 2020 году составил 21,85 млрд долл., операционная прибыль достигла 14,08 млрд долл.

До 2015 года Visa являлась первой по размерам корпорацией в мире по числу обслуживаемых банковских карт и проведенных платежей, однако в 2015 году ее обогнала по этим параметрам китайская UnionPay.

Типы карт Visa

Компания Visa предлагает через своих партнеров по бизнесу три основных типа карт: дебетовые, кредитные и предоплаченные.

• Дебетовые – деньги списываются непосредственно с банковского счета без возможности предоставления кредита.

• Кредитные – владельцы таких карт могут совершать покупки, используя кредитные средства.

• Предоплаченные (prepaid) – это анонимные карты с хранимой стоимостью без банковского счета.

В 2007 году компания анонсировала функцию бесконтактных платежей под торговой маркой Visa payWave на базе технологии RFID (позже она было переименовано в Visa Contactless). Новый инструмент позволяет покупателям просто поднести пластик к кассовому терминалу вместо того, чтобы вставлять его в устройство или проводить через считыватель.

В 2014 году специалисты компании совместно с Apple создали финансовый сервис Apple Pay, который позволил пользователям оплачивать покупки бесконтактно с помощью смартфона.

Какая платежная система лучше: Visa или Mastercard?

При выполнении денежных расчетов только в национальной валюте внутри страны особых различий между картами этих МПС нет: они обе высокотехнологичны, обеспечивают быстрые транзакции и надежную защиту денежных средств. А вот если нужно оплачивать товары или услуги за границей, то следует учитывать некоторые особенности.

Часто в интернете можно найти утверждение, что Visa – американская компания, а Mastercard – европейская. Но на самом деле обе компании изначально были американскими, а сегодня обе являются глобальными.

Но поскольку Visa доминирует в США, то базовой валютой для расчетов в этой МПС является доллар, в то время как Mastercard оперирует и долларами, и евро. То есть если ваша карта предназначена для финансовых операций в национальной валюте, а вы направляетесь в европейскую страну, где основная валюта – евро, то при оплатах картой Visa будет выполняться двойная конвертация: UAH > USD > EUR.

Для Mastercard путь к нужной валюте будет короче: UAH > EUR. Поскольку за каждую конвертацию МПС берет некоторую комиссию, то чем их меньше – тем лучше.

Но, допустим, вы в Швейцарии, где ходит собственная валюта – швейцарские франки. А ваша карта – гривневая. Тогда при использовании пластика Visa гривна пройдет следующий путь: UAH > USD > EUR > CHF или UAH > USD > CHF. Таким образом, возможна даже тройная конвертация, ведь в ЕС финансовые операции часто выполняются в базовой валюте, то есть в евро. Для Mastercard это будет максимум двойная конвертация: UAH > EUR > CHF.

Рассмотрим другой вариант, когда ваш карточный счет – в евро, и вы находитесь в еврозоне. Транзакция для клиентов Visa будет выглядеть следующим образом: EUR > USD > EUR. Для пользователей продуктов Mastercard никаких конвертаций не будет.

Предположим, вы в США и у вас в кармане – гривневая карта. Покупка в долларах будет выглядеть так:

• Visa: UAH > USD
• Mastercard: UAH > EUR > USD или UAH > USD

Помимо США и Канады, пластик Visa более удобен на австралийском континенте, в ряде стран Азии (в Японии, Южной Корее, Китайской Народной Республике, Вьетнаме и т. д.) и в странах Латинской Америки — Аргентине, Чили, Бразилии, Мексике и др. Но в африканских странах выгоднее использовать Mastercard.

Важно отметить, что в последние годы банки могут согласовывать с МПС любую другую валюту как базовую для расчетов, поэтому вышеприведенные рекомендации не всегда являются верными. Чтобы получить актуальную информацию по конвертации, лучше перед поездкой позвоните в банк, в котором выпустили карту. Для частых поездок рекомендуется открыть карту в долларах либо евро.

Если вы покупаете товары на зарубежных площадках из Украины, то, как правило, можете платить и с гривневой карты, и с валютной (в долларах или в евро). Например, мерчанты, которые работают с Fondy, имеют возможность принимать оплаты в любой валюте из более двух сотен стран мира.

Visa в Украине

На рынок Украины МПС вошли в 1997 году, тогда же были выпущены первые пластиковые карты и создан Центральный межбанковский процессинговый центр с использованием программного обеспечения Visa.

Сегодня банковские карты Visa и Mastercard являются наиболее популярными в Украине. Доля первой составляет около 34%, а доля второй – примерно 65%.

Как работает платежная система Visa

Схема функционирования платежной системы (ПС), как национальной, так и международной, выглядит следующим образом. Допустим, клиент хочет купить товар в интернет-магазине или в обычном уличном маркете. Для этого он должен ввести реквизиты карты в специальную форму на сайте либо приложить пластик к POS-терминалу. В результате терминал генерирует запрос на оплату, который отсылается в банк-эквайер, обслуживающий данную торговую точку. Далее банк-эквайер связывается с ПС и через нее отправляет запрос банку-эмитенту, который выпустил карту для клиента. Если сумма собственных или кредитных средств на счету потребителя больше или равна стоимости товара, эмитент списывает нужную величину и отправляет соответствующий ответ в процессинговый центр.

Данные по операции возвращаются на терминал, где выполняется оплата. Вся информация между участниками вышеприведенной схемы пересылается только в кодированном посредством криптографических алгоритмов виде, что защищает ее от возможных кибератак.

Основу любой ПС составляет процессинговый центр – это отдельная организация или одно из подразделений большого банка, которое осуществляет все технические коммуникации между участниками схемы. Процессинговый центр может работать в ПС только в том случае, если получил от нее соответствующую лицензию.

Чтобы гарантировать достаточный уровень безопасности транзакций в интернете, разработчики Visa интегрировали дополнительный фактор аутентификации под названием Verified by Visa, или VbV, эта технология также известна как 3D Secure. Идея ее состоит в том, что во время проведения каждой финансовой транзакции владелец карты должен ввести специальный одноразовый код подтверждения, который банк-эмитент обычно высылает в SMS-сообщении на финансовый номер мобильного телефона.

Вместе с тем Visa предоставляет возможность торговцу принимать оплату и без проверки с помощью 3D Secure. Но этот способ означает, что мерчант берет на себя риски того, что операция проводится без разрешения владельца карты по скомпрометированным номеру, дате окончания действия и CVV2-коду. Если владельцу удастся доказать, что это была неправомерная операция, торговцу придется вернуть полученные средства.

Как принимать онлайн-оплаты картами Visa на сайте или в мобильном приложении

Fondy обеспечивает интернет-эквайринг для банковских карт Visa практически во всех странах мира. Как только торговец интегрирует инструменты приема платежей с карт Visa на свой сайт или в мобильное приложение любым удобным способом, он получит возможность продавать свои товары клиентам из Европы, США или Азии, причем они могут платить в любой валюте. Все деньги, которые поступят на его счет, будут конвертированы в гривны.

Платежная система Fondy взаимодействует с более чем 25 банками в разных странах Европы, поэтому вероятность сбоя операции крайне невысока. Если один банк не может обработать транзакцию, она мгновенно перенаправляется в другой.

За использование разных типов карт Fondy не берет какие-либо дополнительные комиссионные. Для всех покупателей действуют исключительно те правила, которые определены их банками-эмитентами.