Что такое платежная система и какие из них работают в Украине

Что такое платежная система

Если дать определение платежной системе (ПС) простыми словами, то это комплекс софтверных, аппаратных и телекоммуникационных технологий, предназначенных для выполнения финансовых операций с помощью безналичных денег.

В состав платежной системы как экосистемы в целом входит целый ряд участников: платежные провайдеры, банки, центральный координирующий орган (как правило, центробанк страны), процессинговые центры и провайдеры технической инфраструктуры, обеспечивающие вычислительно-коммуникационную базу для проведения платежей. Все участники системы взаимодействуют между собой по определенным правилам и договоренностям, опираясь на четко выписанную законодательную основу. Таким образом, все проводимые в ПС действия, используемые правила и функционал лежат в правовом поле.

Для клиента процесс покупки в электронной коммерции начинается с взаимодействия с платежным провайдером. Именно благодаря четкой и слаженной работе платежных провайдеров, банков, процессинговых систем и других участников экосистемы пользователь может совершить оплату буквально в несколько кликов, а время выполнения транзакции составляет от нескольких секунд до нескольких дней (в особых случаях). Доля же мошеннических операций, по данным НБУ, в сравнении с общим объемом безналичных операций очень невелика – в 2020 году эта цифра составила порядка 0,005%.

Поскольку электронные платежи с каждым годом выполняются все быстрее, а уровень их безопасности растет, увеличивается и доля cashless-операций. Подобные тенденции будут стимулировать стабильный рост доли безналичных расчетов в мире в различных сферах бизнеса.

Какие бывают платежные системы

Вообще в проведении электронных платежей задействована целая экосистема, в которую, как уже упоминалось выше, входит множество участников. Однако есть в этой экосистеме особый участник, который отвечает за координацию всех остальных звеньев, – платежная система. ПС не эмитирует карты, не выдает кредиты, не определяет тарифы для эквайринга. Основная задача ПС – обеспечивать эффективные и надежные финансовые сервисы.

В целом ПС можно разделить на первого и второго поколения, а также на национальные и международные.

Самыми крупными международными платежными системами первого поколения являются американские Masterсard, Visa, American Express, Diners Club International, китайская UnionPay и японская JCB. Все эти ПС начинали с деятельности внутри одной страны, однако сегодня оперируют практически во всех странах мира.

Международные платежные системы работают с банками и платежными провайдерами многих стран, их карты возможно привязывать к разным счетам, переводить деньги из одной страны в другую и оперировать разной валютой.

Карты национальных ПС работают исключительно в пределах одной страны. Национальная платежная система Украины, созданная Национальным банком Украины, называется ПРОСТІР (полное название – «Український платіжний простір»). До 2016 года она носила название Национальная система массовых электронных платежей (сокращенно НСМЭП). На сегодня в ПРОСТІР входят 53 участника, всего выпущено 625 тысяч карт.

Ко второму поколению относятся небанковские платежные системы, такие как PayPal. Новые ПС в качестве транспортной инфраструктуры используют интернет и работают с так называемыми электронными деньгами. Это могут быть как традиционные валюты, которые переведены с расчетного или карточного счета на аккаунт в такой платежной системе, так и негосударственные денежные единицы, например, криптовалюта.

Денежный перевод здесь выполняется онлайн и только между пользовательскими аккаунтами в этой системе. То есть и покупатель, и продавец должны иметь учетные записи в соответствующей электронной ПС. Полученные продавцом деньги поступают в электронный кошелек, далее их можно использовать для покупок внутри системы или же вывести на его расчетный счет.

Отдельно стоит выделить служебные ПС для межбанковских расчетов, к которым у рядовых потребителей отсутствует непосредственный доступ. Например, в 1973 году была создана платежная система для международных платежей SWIFT – Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications. Система обеспечивает обмен финансовой информацией в круглосуточном режиме с высоким уровнем безопасности.

Также к закрытым платежным системам относятся внутринациональные сети, при помощи которых идет обмен информацией между центробанком и другими банками. В Украине это Система электронных платежей (СЭП) Национального банка Украины. Участие в СЭП обязательно для всех коммерческих банков страны.

Какие платежные системы работают в Украине

Украинские потребители сегодня могут рассчитываться картами Mastercard, Visa и, с ноября 2020 года, UnionPay.

Кроме этого, все украинские банки поддерживают операции с пластиковыми картами национальной платежной системы ПРОСТІР. Кстати, Fondy принимает оплаты с банковских карт ПРОСТІР наряду с Visa и Mastercard.

Как происходит обмен данными между платежным провайдером, ПС, мерчантом и банком

Предположим, покупатель выбрал какой-либо товар в интернет-магазине и хочет его приобрести. Он вводит данные карты на сайте или в мобильном приложении интернет-магазина. Эти данные через платежный шлюз провайдера в зашифрованном виде отправляются в банк-эквайер (который обеспечивает возможность для торгового предприятия принимать безналичную оплату). Далее они поступают в процессинговый центр платежной системы (Mastercard, Visa, ПРОСТІР или другой).

ПС запрашивает у банка-эмитента (который выпустил карту) разрешение на списание денег. Если денег достаточно и счет покупателя не заблокирован, то эмитент подтверждает операцию для эквайера. Последний зачисляет списанные для оплаты товара деньги на расчетный счет магазина. Это очень упрощенное пояснение алгоритма проведения платежей.

Чтобы процедура онлайн-покупки товара для клиента в электронной коммерции была максимально комфортна, продавцы используют платежные шлюзы. Это канал, предоставляемый платежным провайдером, по которому в зашифрованном виде передаются номер и другие данные платежной карты покупателя. Подобный инструмент помогает сделать процесс покупки быстрым и удобным для пользователя, а продавцу – оперативно получить деньги на свой счет.

Если отказаться от интеграции с платежным шлюзом, то при оплате заказа покупателю придется перейти с сайта мерчанта на сайт банка, где и будет происходить оплата. Это увеличивает время операции, снижает конверсию и в целом негативно влияет на бизнес-результаты.

К какому виду платежной системы относится Fondy

С технической точки зрения Fondy является платежным агрегатором, по сути это платежный провайдер, который предоставляет несколько методов оплат. Таким образом, выбрав одну простую интеграцию, мерчант может подключиться к разным платежным методам.

Fondy поддерживает оплаты банковскими картами Visa и Mastercard почти во всех странах мира, а также ПРОСТІР – только в Украине. Кроме того, дополнительно поддерживается оплата SEPA, SWIFT, плюс интернет-банкинг в странах Европы.

Клиенты мерчантов, подключенных к Fondy, могут выбрать различные способы, как оплатить товары или услуги в интернете: картами международных и национальной ПС, с помощью электронных кошельков Apple Pay, Google Pay, посредством платежных сервисов Visa Checkout и Masterpass, онлайн-рассрочки Frisbee или monobank.

Тарифы

Размер тарифа зависит от оборота бизнеса мерчанта. При определенных условиях Fondy предоставляет индивидуальный тариф.

Fondy не взимает дополнительных комиссий за использование различных типов карт. Для всех покупателей действуют только правила, установленные их банками-эмитентами.

Помимо рыночных тарифов, важны и другие характеристики платежного сервиса. Так, Fondy предоставляет 9 способов оплаты в одном подключении. Прием онлайн-платежей осуществляется в режиме 24/7, гарантируется бесперебойная работа системы на уровне 99,95%.