Що таке платіжна система та які з них працюють в Україні

Що таке платіжна система

Якщо дати визначення платіжній системі (ПС) простими словами, це комплекс софтверних, апаратних і телекомунікаційних технологій, призначених для виконання фінансових операцій за допомогою безготівкових грошей.

До складу платіжної системи як екосистеми в цілому входить ціла низка учасників: платіжні провайдери, банки, центральний координуючий орган (як правило, центробанк країни), процесингові центри та провайдери технічної інфраструктури, що забезпечують обчислювально-комунікаційну базу для проведення платежів. Усі учасники системи взаємодіють між собою за певними правилами та домовленостями, спираючись на чітко виписану законодавчу основу. Отже, всі дії, що проводяться в ПС, правила, які використовуються, та функціонал лежать у правовому полі.

Для клієнта процес покупки в електронній комерції починається зі взаємодії з платіжним провайдером. Саме завдяки чіткій та злагодженій роботі платіжних провайдерів, банків, процесингових систем та інших учасників екосистеми користувач може здійснити оплату буквально за кілька кліків, а час виконання транзакції становить від кількох секунд до кількох днів (в особливих випадках). Частка ж шахрайських операцій, за даними НБУ, порівняно із загальним обсягом безготівкових операцій є дуже невеликою – у 2020 році ця цифра становила близько 0,005%.

Оскільки електронні платежі з кожним роком виконуються дедалі швидше, а рівень їхньої безпеки зростає, збільшується і частка сashless-операцій. Подібні тенденції стимулюватимуть стабільне зростання частки безготівкових розрахунків у світі у різних сферах бізнесу.

Які бувають платіжні системи

Загалом у проведенні електронних платежів задіяна ціла екосистема, до якої, як згадувалося вище, входить безліч учасників. Однак є в цій екосистемі особливий учасник, який відповідає за координацію всіх інших ланок, – платіжна система. ПС не емітує картки, не видає кредитів, не визначає тарифи для еквайрингу. Основне завдання ПС – забезпечувати ефективні та надійні фінансові послуги.

У цілому нині ПС можна розділити на першого і другого покоління, а також на національні та міжнародні.

Найбільшими міжнародними платіжними системами першого покоління є американські Masterсard, Visa, American Express, Diners Club International, китайська UnionPay та японська JCB. Усі ці ПС починали з діяльності всередині однієї країни, проте сьогодні оперують практично у всіх країнах світу.

Міжнародні платіжні системи працюють із банками та платіжними провайдерами багатьох країн, їхні картки можна прив’язувати до різних рахунків, переказувати гроші з однієї країни до іншої та оперувати різною валютою.

Картки національних ПС працюють виключно у межах однієї країни. Національна платіжна система України, створена Національним банком України, має назву ПРОСТІР (повна назва – «Український платіжний простір»). До 2016 року вона мала назву Національна система масових електронних платежів (скорочено НСМЕП). На сьогодні до НПС «ПРОСТІР» входять 53 учасники, всього випущено 625 тисяч карток.

До другого покоління належать небанківські платіжні системи, такі як PayPal. Нові ПС як транспортну інфраструктуру використовують інтернет і працюють із так званими електронними грошима. Це можуть бути або традиційні валюти, які переведені з розрахункового або карткового рахунку на обліковий запис у такій платіжній системі, або недержавні грошові одиниці, наприклад, криптовалюта.

Грошовий переказ тут виконується онлайн і тільки між акаунтами користувача в цій системі. Тобто і покупець, і продавець повинні мати облікові записи у відповідній електронній ПС. Отримані продавцем гроші надходять до електронного гаманця, далі їх можна використовувати для покупок усередині системи або вивести на його розрахунковий рахунок.

Окремо варто виділити службові ПС для міжбанківських розрахунків, до яких у пересічних споживачів відсутній безпосередній доступ. Наприклад, 1973 року було створено платіжну систему для міжнародних платежів SWIFT – Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications. Система забезпечує обмін фінансовою інформацією у цілодобовому режимі з високим рівнем безпеки.

Також до закритих платіжних систем належать внутрішньонаціональні мережі, за допомогою яких відбувається обмін інформацією між центробанком та іншими банками. В Україні це Система електронних платежів (СЕП) Національного банку України. Участь у СЕП є обов’язковою для всіх комерційних банків країни.

Які платіжні системи працюють в Україні

Українські споживачі сьогодні можуть розраховуватись картками Mastercard, Visa та, з листопада 2020 року, UnionPay.

Окрім цього, всі українські банки підтримують операції із пластиковими картками національної платіжної системи ПРОСТІР. До речі, Fondy приймає оплати з банківських карток ПРОСТІР поряд із Visa та Mastercard.

Як відбувається обмін даними між платіжним провайдером, ПС, мерчантом та банком

Припустимо, покупець обрав будь-який товар в інтернет-магазині та хоче його придбати. Він вводить дані картки на сайті або в мобільному додатку інтернет-магазину. Ці дані через платіжний шлюз провайдера у зашифрованому вигляді надсилаються в банк-еквайр (який забезпечує можливість для торгового підприємства приймати безготівкову оплату). Далі вони надходять до процесингового центру платіжної системи (Mastercard, Visa, ПРОСТІР або іншої).

ПС запитує у банку-емітента (який випустив картку) дозвіл на списання грошей. Якщо грошей достатньо і рахунок покупця не заблокований, емітент підтверджує операцію для еквайра. Останній зараховує списані на оплату товару гроші на розрахунковий рахунок магазину. Це дуже спрощене пояснення алгоритму проведення платежів.

Щоб процедура онлайн-покупки товару для клієнта в електронній комерції була максимально комфортною, продавці використовують платіжні шлюзи. Це канал, який надається платіжним провайдером, по якому в зашифрованому вигляді передаються номер та інші дані платіжної картки покупця. Такий інструмент допомагає зробити процес покупки швидким і зручним для користувача, а продавцю – оперативно отримати гроші на свій рахунок.

Якщо відмовитися від інтеграції з платіжним шлюзом, то при оплаті замовлення покупцю доведеться перейти з сайту мерчанта на сайт банку, де відбуватиметься оплата. Це збільшує час операції, знижує конверсію та загалом негативно впливає на бізнес-результати.

До якого виду платіжної системи належить Fondy

З технічної точки зору Fondy є платіжним агрегатором, це платіжний провайдер, який надає кілька методів оплат. Таким чином, обравши одну просту інтеграцію, мерчант може підключитися до різних платіжних методів.

Fondy підтримує оплати банківськими картками Visa, Mastercard майже у всіх країнах світу, а також ПРОСТІР – лише в Україні. Також додатково підтримується оплата SEPA, SWIFT плюс інтернет-банкінг у країнах Європи.

Клієнти мерчантів, підключених до Fondy, можуть обрати різні способи, як оплатити товари або послуги в інтернеті: картками міжнародних та національної ПС, за допомогою електронних гаманців Apple Pay, Google Pay, за допомогою платіжних сервісів Visa Checkout та Masterpass, онлайн-розстрочки Frisbee або monobank.

Тарифи

Розмір тарифу залежить від обороту бізнесу мерчанта. За певних умов Fondy надає індивідуальний тариф.

Fondy не стягує додаткових комісій за використання різних типів карток. Для всіх покупців діють лише правила, встановлені їхніми банками-емітентами.

Крім ринкових тарифів, важливі інші характеристики платіжного сервісу. Так, Fondy надає 9 способів оплати в одному підключенні. Прийом онлайн-платежів здійснюється у режимі 24/7, гарантується безперебійна робота системи на рівні 99,95%.