Что такое холдирование: нюансы и для каких бизнесов полезно

Что такое холдирование

Представим, что вы хотите купить онлайн какой-то дефицитный акционный товар, но продавец не уверен в наличии его на складе, поскольку дефицит быстро разбирают. Тогда продавец предлагает зарезервировать некоторую сумму на вашей банковской карте. Баланс средств уменьшается на величину зарезервированной суммы, но в реальности деньги остаются на счете и будут перечислены лишь после получения подтверждающих клиринговых файлов от эквайрингового банка. Если товар есть в наличии и отгружен покупателю, то произойдет автоматическое списание, если нет – то средства немедленно «разморозят» без уплаты какой-либо комиссии. Подобная отложенная оплата покупки называется двухстадийным платежом, или холдированием. Также операция может носить название предавторизации.

Подобный способ выгоден и для онлайн-бизнеса, и для покупателя. Продавец может быть уверен в том, что клиент действительно оплатит покупку. Вместе с тем, если сделка сорвется, то деньги останутся на карте покупателя и обе стороны не будут платить комиссию за эквайринг. Притом держатель карты получает доступ к ранее замороженным средствам буквально в течение нескольких часов, в то время как при стандартном возврате такой процесс занимает до 30 рабочих дней.

Предавторизация облегчает работу и для бухгалтерии: если сделка не состоялась, то деньги никуда не перемещаются со счета. Поэтому в финансовых отчетах даже не придется указывать, что был возврат.

Техническая сторона

Алгоритм холдирования выглядит следующим образом. Например, продавец хочет временно зарезервировать некоторую сумму на карте покупателя. Платежный провайдер передает запрос банку-эквайеру, а последний – банку-эмитенту, который выпустил карту.

Эмитент замораживает затребованную сумму и отправляет соответствующее сообщение эквайеру. Если сделка состоялась, продавец отсылает платежному провайдеру запрос на перечисление средств.

Чтобы транзакция завершилась, эквайер должен отправить эмитенту клиринговые файлы, в которых заключена информация о покупке. В итоге последний окончательно списывает деньги с карты покупателя и через эквайера переводит их на счет продавца. Платежный провайдер, эмитент и эквайер получают свои комиссионные за транзакцию.

Если сделка не состоялась, есть два варианта. В первом случае продавец дает команду на отмену резервирования, и эмитент немедленно «размораживает» деньги держателя карты. Во втором – резерв автоматически снимается, когда истекает срок холдирования. Стандартный срок составляет 7 дней, максимум – до 30 дней. В обоих случаях комиссии нет.

Возможен также вариант частичного выполнения заказа – например, клиент заказал две единицы товара, но в наличие есть только одна. Тогда с зарезервированной суммы списывают лишь часть денег, а остаток разблокируют. Комиссию берут только с суммы успешного платежа.

Холдирование – довольно популярный инструмент в индустрии e-commerce. Многие платежные провайдеры, в том числе Fondy, предлагают его своим партнерам в качестве одного из методов оплаты.

Сложности при холдировании – двойное списание

Крайне редко бывают ситуации, когда при резервировании с карты списывают деньги в двойном размере. В основном это случается из-за ошибки персонала магазина или самого клиента. Например, покупатель вводит свои реквизиты онлайн на платежной странице, нажимает «Оплатить», но не дождавшись, пока придет ответ системы, обновляет страницу и делает все заново. В результате возникает два запроса на холдирование.

В большинстве случаев замороженные средства возвращаются на баланс автоматически, поскольку не приходит подтверждение со стороны банка. Иногда из-за технического сбоя деньги могут остаться заблокированными, тогда придется обращаться в техподдержку банка.

Кроме того, в некоторых случаях банк при проведении транзакции оперирует не зарезервированными деньгами, а просто заново списывает аналогичную сумму с карты клиента. Резерв еще некоторое время остается замороженным, а потом автоматически разблокируется. У покупателя складывается впечатление, что с него дважды взяли деньги.

Очень редко эмитент может получить клиринговые файлы от эквайера с большим опозданием, когда резервирование уже отменено и деньги вернулись на баланс. Банк все же произведет списание средств, но, если покупатель успел потратить деньги и на счету нет нужной суммы, возникает риск появления неразрешенного овердрафта, и это грозит штрафными санкциям для клиента. Потому для покупок с предавторизацией лучше подключать кредитную карту, а не дебетовую.

Нюансы при покупках в другой валюте

Если покупка оплачивается онлайн в долларах или евро со счета в национальной валюте, то выполняется пересчет по текущему курсу. Однако обмен происходит не в момент резервирования средств, а в день снятия резерва. За этот период валютный курс валют может измениться и в лучшую, и в худшую сторону для покупателя.

Для каких бизнесов полезно холдирование

Отложенная оплата открывает множество новых возможностей по улучшению качества обслуживания заказчиков и повышении бизнес-показателей в различных сферах.

Так, в отельной индустрии двухстадийный платеж будет полезен для гарантированного бронирования номера до заселения. Кроме того, гостиницы часто резервируют определенную сумму в качестве компенсации за возможное пользование мини-баром и другими отельными сервисами. Если посетитель не пользовался дополнительными услугами, после его выселения деньги немедленно размораживаются.

Также холдирование будет полезным для служб доставки, в службах такси, для бизнеса по аренде транспортных средств и т. д.

Холдирование вместе с Fondy

Fondy позволяет заморозить средства на карте клиента на срок до 7 дней, в исключительных случаях – до 25 дней.

Информация о резервировании средств отображается в личном кабинете.

В правилах списания денег можно указать как автоматическое подтверждение, так и в несколько этапов или с ручным подтверждением.