Що таке холдування: нюанси та для яких бізнесів корисне

Що таке холдування

Припустимо, що ви хочете купити онлайн якийсь дефіцитний акційний товар, але продавець не впевнений у наявності його на складі, оскільки дефіцит швидко розбирають. Тоді продавець пропонує зарезервувати певну суму на вашій банківській картці. Баланс коштів зменшується на величину зарезервованої суми, але насправді гроші залишаються на рахунку і будуть перераховані лише після отримання підтверджувальних клірингових файлів від еквайрингового банку. Якщо товар є в наявності та відвантажений покупцеві, то відбудеться автоматичне списання, якщо ні – кошти негайно «розморозять» без сплати будь-якої комісії. Така відкладена оплата покупки називається двостадійним платежем, чи холдуванням. Також операція може мати назву передавторизації.

Цей спосіб вигідний і для онлайн-бізнесу, і для покупця. Продавець може бути впевнений, що клієнт дійсно оплатить покупку. Разом із тим, якщо угода зірветься, то гроші залишаться на картці покупця і обидві сторони не платитимуть комісію за еквайринг. При цьому власник картки отримує доступ до раніше заморожених коштів буквально протягом кількох годин, тоді як при стандартному поверненні такий процес займає до 30 робочих днів.

Передавторизація полегшує роботу і для бухгалтерії: якщо угода не відбулася, то гроші нікуди не переміщуються з рахунку. Тому у фінансових звітах навіть не доведеться вказувати, що було повернення.

Технічний бік

Алгоритм холдування виглядає так. Наприклад, продавець хоче тимчасово зарезервувати певну суму на картці покупця. Платіжний провайдер передає запит банку-еквайру, а останній – банку-емітенту, який випустив картку.

Емітент заморожує потрібну суму і надсилає відповідне повідомлення еквайру. Якщо угода відбулася, продавець надсилає платіжному провайдеру запит на перерахування коштів.

Щоб транзакція завершилася, еквайр повинен надіслати емітенту клірингові файли, в яких міститься інформація про покупку. Після цього останній остаточно списує гроші з картки покупця і через еквайра переказує їх на рахунок продавця. Платіжний провайдер, емітент та еквайр отримують свої комісійні за транзакцію.

Якщо угода не відбулася, є два варіанти. У першому випадку продавець дає команду на скасування резервування, і емітент негайно «розморожує» гроші власника картки. У другому – резерв автоматично знімається, коли спливає термін холдування. Стандартний термін становить 7 днів, максимум – 30 днів. В обох випадках комісії немає.

Можливий також варіант часткового виконання замовлення – наприклад, клієнт замовив дві одиниці товару, але є лише одна. Тоді із зарезервованої суми списують лише частину грошей, а решту розблоковують. Комісію беруть лише із суми успішного платежу.

Холдування – досить популярний інструмент в індустрії e-commerce. Багато платіжних провайдерів, у тому числі Fondy, пропонують його своїм партнерам як один із методів оплати.

Складнощі під час холдування – подвійне списання

Вкрай рідко бувають ситуації, коли при резервуванні з картки списують гроші в подвійному обсязі. Переважно це трапляється через помилку персоналу магазину або самого клієнта. Наприклад, покупець вводить свої реквізити онлайн на платіжній сторінці, натискає «Оплатити», але, не дочекавшись, поки прийде відповідь системи, оновлює сторінку і робить усе заново. Внаслідок цього виникає два запити на холдування.

У більшості випадків заморожені кошти повертаються на баланс автоматично, оскільки немає підтвердження з боку банку. Іноді через технічний збій гроші можуть залишитися заблокованими, тоді доведеться звертатися в техпідтримку банку.

Крім того, у деяких випадках банк при проведенні транзакції оперує не зарезервованими грошима, а просто списує аналогічну суму з картки клієнта. Резерв іще якийсь час залишається замороженим, а потім автоматично розблоковується. У покупця складається враження, що з нього двічі взяли гроші.

Дуже зрідка емітент може отримати клірингові файли від еквайра з великим запізненням, коли резервування вже скасовано та гроші повернулися на баланс. Банк все ж таки здійснить списання коштів, але якщо покупець встиг витратити гроші і на рахунку немає потрібної суми, виникає ризик появи недозволеного овердрафту, і це загрожує штрафними санкціями для клієнта. Тому для покупок із передавторизацією краще підключати кредитну картку, а не дебетову.

Нюанси при покупках в іншій валюті

Якщо покупка оплачується онлайн у доларах або євро з рахунку в національній валюті, то здійснюється перерахунок за поточним курсом. Проте обмін відбувається не в момент резервування коштів, а в день зняття резерву. За цей період валютний курс валют може змінитися й у кращий, і в гірший бік для покупця.

Для яких бізнесів корисне холдування

Відкладена оплата відкриває безліч нових можливостей щодо покращення якості обслуговування замовників та підвищення бізнес-показників у різних сферах.

Так, у готельній індустрії двостадійний платіж буде корисним для гарантованого бронювання номера до заселення. Крім того, готелі часто резервують певну суму як компенсацію за можливе користування мінібаром та іншими готельними сервісами. Якщо відвідувач не користувався додатковими послугами, після виселення гроші негайно розморожуються.

Також холдування буде корисним для служб доставки, служб таксі, для бізнесу з оренди транспортних засобів і т.д.

Холдування разом з Fondy

Fondy дає змогу заморозити кошти на картці клієнта на термін до 7 днів, у виняткових випадках – до 25 днів.

Інформація про резервування коштів відображається в особистому кабінеті.

У правилах списання грошей можна вказати як автоматичне підтвердження, так і кількома етапами або з ручним підтвердженням.