Open Banking: что это и как повлияет на финтех-рынок Украины

Концепция открытого банкинга возникла менее 10 лет назад, но уже сегодня продуктами Open Banking в Европе пользуются миллионы человек. В частности, в Великобритании более половины потребителей задействовали их хотя бы раз.

В Украине первые важные шаги к имплементации законодательных норм для внедрения открытого банкинга Нацбанк сделал еще летом 2019 года, а спустя два года парламент принял необходимое законодательство.

В этом материале мы детально расскажем о том, что такое Open Banking, как использование этой концепции повлияет на развитие финтеха в Украине, что получат бизнес и конечные потребители и как готовятся к подобной инициативе в Fondy.

Что такое Open Banking

Открытый банкинг (Open Banking) – концепция, предусматривающая открытый доступ к банковским данным третьим сторонам, обычно с помощью API. Говоря простыми словами: вы делитесь персональной информацией, такой как баланс и история транзакций, с другими поставщиками финансовых сервисов, а взамен получаете возможность быстро и безопасно оплачивать различные товары и услуги, использовать инновационные финансовые продукты и т. д. Например, пользоваться единым мобильным приложением для управления семейным бюджетом, которое объединяет данные со всех ваших банковских счетов.

Открытый банкинг предусматривает строгие стандарты безопасности для обмена информацией между финансовыми компаниями и третьими сторонами. Поэтому не стоит бояться, что кто-то похитит ваши персональные данные или будет обрабатывать их без спроса.

Во многих странах открытый банкинг набирает популярность, и регуляторы обычно способствуют его развитию, ведь это стимулирует инновации в банковской и финансовой сферах. Появляется больше возможностей для финтех-компаний разрабатывать новые продукты и услуги, использующие данные из разных банковских источников.

Эксперты считают, что открытый банкинг – позитивный сдвиг для индустрии финансовых сервисов. Он несет пользу как бизнесу, так и конечным потребителям и обещает сделать сервисы более доступными, прозрачными и удобными.

Как Open Banking пришел в Европу

Первые шаги к открытому банкингу были сделаны в Евросоюзе еще в 2007 году с принятием Директивы о платежных услугах (Payment Services Directive, сокращенно – PSD). Этот регуляторный законодательный акт позволил создать единый рынок платежей в ЕС и стимулировал появление более безопасных и продвинутых платежных сервисов. Однако быстро растущее число финтех-компаний привело к пересмотру регуляторных норм, потому в 2015 году Европейский союз выпустил вторую Директиву о платежных услугах (сокращенно PSD2), которая вступила в силу 13 января 2018 года. Правда, реально ее начали использовать только с сентября 2019 года, когда ввели в действие технические стандарты по защите плательщиков.

Именно PSD2 принесла с собой концепцию Open Banking. Среди ключевых тезисов директивы:

• Банк обязан предоставить через API третьим сторонам (финтех-компаниям и т. п.) доступ к банковским данным клиентов с их согласия для получения последними расширенных сервисов. Притом держатель счета может дать разрешение третьей стороне (какой-либо финансовой компании) на обработку персональной информации, хранящейся в банке, либо только для отдельных операций, либо же предоставить полный доступ. Важное условие: пользователь услуги должен хорошо осознавать, на что именно он дает согласие.
• PSD2 внедряет строгие стандарты безопасности для электронных платежей, в частности основанные на Strong Customer Authentication (сокращенно SCA) или двухфакторной аутентификации. Это помогает предотвращать мошенничество и злоупотребление платежными инструментами.

В целом директива PSD2 создает единый рынок платежных услуг в Европейском союзе и является важным шагом в повышении защиты потребителей и содействии инновациям в этом секторе. Она регулирует разные типы платежных сервисов, включая переводы средств, цифровые кошельки, электронные деньги, агрегаторов финансовых данных и другие инструменты.

Преимущества для бизнеса и потребителя

Банки пока что смотрят в сторону Open Banking с определенной долей скепсиса, хотя новая концепция совсем не означает, что у них заберут клиентов, скорее наоборот – она даст возможность сделать их сервис более удобным, простым и функциональным для пользователей, обеспечит новые возможности для удержания клиентов и управления их лояльностью. Ведь если для получения определенной услуги пользователь вместо перехода в другой банк выберет мобильное приложение или платежный инструмент от стороннего разработчика, то от этого выиграют все: и банки, и финтех-компании, и конечные потребители.

Очевидно, что изменится сам принцип работы банков. Многие второстепенные функции они смогут отдать на аутсорсинг, чтобы сосредоточится на основных продуктах. Вместе с тем у них появится возможность расширить охват тех сегментов, которые сегодня слишком сложны или невыгодны для них.

Для финтех-компаний Open Banking откроет новые горизонты развития. На рынок финансовых сервисов войдут новые игроки, например страховые агентства, бухгалтерские фирмы, частные медицинские учреждения и т. д. Это даст толчок развитию таких направлений, как управление капиталом или инвестициями.

Но больше всех выиграет конечный потребитель финансовых услуг. Во-первых, за счет увеличения конкуренции на рынке финансовые продукты станут более качественными, разнообразными и удобными. Фактически широкий спектр инструментов будет доступен пользователю прямо в смартфоне или компьютере на расстоянии клика. Представьте, как при помощи одного аккаунта вы получаете доступ к услугам любого банка или финтех-компании либо анализируете финансовые потоки в режиме 360 градусов, и все это не выходя из дома. Кроме того, сократятся транзакционные издержки за счет исключения посредников из цепочки участников транзакции и уменьшится время на осуществление платежей.

Сегмент малого и среднего бизнеса сможет воспользоваться принципиально новыми комплексными сервисами ведения отчетности, получения инвестирования, бухгалтерского учета, процессинга платежей и т. д. А клиенты получат возможность платить мерчантам напрямую со своих банковских счетов, что повысит коэффициент конверсии.

Сложности внедрения Open Banking

Главная трудность при внедрении открытого банкинга – убедить клиентов дать согласие на открытие своих данных, хранящихся в банках, третьим сторонам (с доступом через API). А для этого нужно гарантировать, что информация надежно защищена и будет использована исключительно для тех задач и в тех объемах, которые они согласуют.

Еще одной проблемой могут стать устаревшие IT-системы у ведущих банков и финансовых провайдеров. Для использования новых технологий нужна современная цифровая архитектура, а это требует существенных затрат времени и ресурсов. Как вариант, можно привлечь SaaS-поставщика Open Banking и тем самым быстро решить проблему старых систем. Но для этого рынок подобных SaaS-поставщиков должен сформироваться.

Еще одна сложность связана с отсутствием единых стандартов API для банков. В свое время аналогичная проблема была в ЕС, когда там образовались три группы, каждая из которых выдвигала свои требования к стандартам API. Скорее всего, схожая ситуация со стандартизацией API повторится во всех остальных странах и регионах, внедряющих открытый банкинг, включая Украину.

Не менее важно сформировать единые требования по защите персональных данных. По мнению украинского регулятора, самый оптимальный вариант – если все игроки согласуют системные правила на рынке и будут применять общие стандарты и подходы. Подобный путь сможет гарантировать защиту информации и упростить пользование услугами и банку, и платежному провайдеру, и клиенту.

Open Banking в Украине

Путь к открытому банкингу в Украине проложил Закон Украины «О платежных услугах», принятый парламентом в июне 2021 года. Закон учитывает нормы европейских регуляторных актов, в частности ранее упомянутую 2-ю платежную директиву (PSD2), которая создает в Украине условия для Open Banking. Согласно новым правилам, представители финансового рынка (в первую очередь банки) должны будут открыть свои API для других участников рынка, у которых есть соответствующее разрешение регулятора, и обеспечить доступ к интерфейсам банковских сервисов и обмен с ними данными. Особое внимание планируется уделить защите пользователей от киберугроз и надлежащей стандартизации API.

Однако украинская концепция Open Banking в будущем может отличаться от европейской, поскольку предполагает введение центрального технологического оператора платежных услуг (так называемый HUB). HUB будет выполнять различные операционные, информационные и технологические функции, связанные с предоставлением платежных сервисов. Предполагается, что HUB значительно упростит подключение банков, платежных провайдеров и прочих участников к общей системе обмена данными.

Благодаря внедрению открытого банкинга условия предоставления платежных услуг в Украине могут стать более гибкими и прозрачными, количество финансовых продуктов увеличится, а их стоимость уменьшится.

Первоначально планировалось, что открытый банкинг заработает в Украине в 2023 году, однако процесс существенно затормозился из-за войны. Пока ни один банк не открыл доступ к своим данным через API, более того, не проработаны даже единые стандарты API.

Fondy и Open Banking

Как один из лидеров рынка платежных услуг, Fondy следит за всеми новыми финтех-инициативами. Имплементация концепции открытого банкинга позволит предложить нашим клиентам еще больше инновационных продуктов, однако это произойдет после того, как банки откроют свои API и предоставят к ним доступ. Подобно европейским странам, в Украине открытие финансовых данных через API вызывает боязнь со стороны банковских учреждений, а усиленная аутентификация и разработка безопасного открытого API потребует крупных инвестиций в инфраструктурные системы.

После внедрения открытого банкинга мы сможем предложить нашим клиентам инструменты агрегации данных со всех счетов, а также комплексного анализа финансовых потоков. Но это далеко не все. Хотя сегодня доля карт и кошельков в онлайн-оплатах доминирует, число платежей со счета физического лица на счет продавца (account-to-account, сокращенно – А2A) будет расти, а объемы карточных операций – падать. Как это будет работать: инициатор платежа (например, платежный провайдер) отправляет запрос в банк о наличии нужной суммы денег на счету и в случае позитивного ответа списывает средства в пользу продавца. В перспективе новая технология проведения платежей плюс более высокая конкуренция на рынке могут способствовать снижению стоимости транзакции.

Резюмируя, отметим, что Fondy уже предлагает решения Open Banking мерчантам в Великобритании. Используя полученный опыт, мы будем готовы в кратчайшие сроки предоставить все преимущества открытого банкинга клиентам в Украине, как только будут созданы соответствующие условия.