Open Banking: що це і як вплине на фінтех-ринок України

Концепція відкритого банкінгу виникла менше ніж 10 років тому, але вже сьогодні продуктами Open Banking у Європі користуються мільйони людей. Зокрема, у Великій Британії більш як половина споживачів задіяли їх хоча б раз.

В Україні перші важливі кроки до імплементації законодавчих норм для впровадження відкритого банкінгу Нацбанк зробив ще влітку 2019 року, а через два роки парламент ухвалив необхідне законодавство.

У цьому матеріалі ми детально розповімо про те, що таке Open Banking, як використання цієї концепції вплине на розвиток фінтеху в Україні, що отримають бізнес і кінцеві споживачі та як готуються до такої ініціативи у Fondy.

Що таке Open Banking

Відкритий банкінг (Open Banking) – концепція, що передбачає відкритий доступ до банківських даних третім сторонам, зазвичай за допомогою API. Якщо простими словами: ви ділитеся персональною інформацією, такою як баланс та історія транзакцій, з іншими постачальниками фінансових сервісів, а натомість отримуєте можливість швидко та безпечно оплачувати різні товари та послуги, використовувати інноваційні фінансові продукти тощо. Наприклад, користуватися єдиним мобільним додатком для керування сімейним бюджетом, який об’єднує дані з усіх ваших банківських рахунків.

Відкритий банкінг передбачає суворі стандарти безпеки для обміну інформацією між фінансовими компаніями та третіми сторонами. Тому не варто боятися, що хтось викраде ваші персональні дані чи оброблятиме їх без дозволу.

У багатьох країнах відкритий банкінг здобуває популярність, і регулятори зазвичай сприяють його розвитку, адже це стимулює інновації у банківській і фінансовій сферах. З’являється більше можливостей для фінтех-компаній розробляти нові продукти та послуги, які використовують дані різних банківських джерел.

Експерти вважають, що відкритий банкінг – позитивне зрушення для індустрії фінансових сервісів. Він корисний і бізнесу, і кінцевим споживачам та обіцяє зробити сервіси більш доступними, прозорими та зручними.

Як Open Banking прийшов у Європу

Перші кроки до відкритого банкінгу були зроблені в Євросоюзі ще 2007 року з ухваленням Директиви про платіжні послуги (Payment Services Directive, скорочено – PSD). Цей регуляторний законодавчий акт дав можливість створити єдиний ринок платежів у ЄС і стимулював появу більш безпечних і передових платіжних сервісів. Проте число стрімко зростаюча кількість фінтех-компаній привела до перегляду регуляторних норм, тому в 2015 році Європейський Союз випустив другу Директиву про платіжні послуги (скорочено PSD2), яка набула чинності 13 січня 2018 року. Щоправда, реально її почали використовувати лише з вересня 2019 року, коли набули чинності технічні стандарти із захисту платників.

Саме PSD2 принесла з собою концепцію Open Banking. Серед ключових тезисів директиви:

• Банк зобов’язаний надати через API третім сторонам (фінтех-компаніям і т. д.) доступ до банківських даних клієнтів за їхньої згоди, щоб останні отримали розширені сервіси. При цьому власник рахунку може дати дозвіл третій стороні (будь-якій фінансовій компанії) на обробку персональної інформації, котра зберігається в банку, або тільки для окремих операцій, або ж надати повний доступ. Важлива умова: користувач послуги повинен добре усвідомлювати, на що саме згоджується.
• PSD2 впроваджує суворі стандарти безпеки для електронних платежів, зокрема на основі Strong Customer Authentication (скорочено SCA) чи двофакторної аутентифікації. Це допомагає запобігати шахрайству та зловживанню платіжними інструментами.

Загалом директива PSD2 створює єдиний ринок платіжних послуг у Європейському Союзі та є важливим кроком у підвищенні захисту споживачів та сприянні інноваціям у цьому секторі. Вона регулює різні типи платіжних сервісів, включаючи переказ коштів, цифрові гаманці, електронні гроші, агрегаторів фінансових даних та інші інструменти.

Переваги для бізнесу та споживача

Банки поки що дивляться у бік Open Banking із певною часткою скепсису, хоча нова концепція зовсім не означає, що у них заберуть клієнтів, швидше навпаки – вона допоможе зробити їхній сервіс зручнішим, простішим і функціональнішим для користувачів, забезпечить нові можливості для утримання клієнтів та управління їхньою лояльністю. Адже якщо для отримання певної послуги користувач замість переходу в інший банк обере мобільний застосунок або платіжний інструмент від стороннього розробника, то від цього виграють усі: і банки, і фінтех-компанії, і кінцеві споживачі.

Очевидно, що зміниться принцип роботи банків. Багато другорядних функцій вони зможуть віддати на аутсорсинг, щоб зосередитися на основних продуктах. Разом із тим у них з’явиться можливість розширити охоплення тих сегментів, які сьогодні надто складні чи невигідні для них.

Для фінтех-компаній Open Banking відкриє нові горизонти розвитку. На ринок фінансових сервісів увійдуть нові гравці, наприклад страхові агенції, бухгалтерські фірми, приватні медичні установи тощо. Це дасть поштовх для розвитку таких напрямків, як управління капіталом чи інвестиціями.

Та найбільше виграє кінцевий споживач фінансових послуг. По-перше, за рахунок збільшення конкуренції на ринку фінансові продукти стануть якіснішими, різноманітнішими та зручнішими. Фактично широкий спектр інструментів буде доступний користувачеві прямо у смартфоні чи комп’ютері на відстані кліка. Уявіть, як за допомогою одного облікового запису ви отримуєте доступ до послуг будь-якого банку чи фінтех-компанії або аналізуєте фінансові потоки в режимі 360 градусів, і все це не виходячи з дому. Крім того, скоротяться транзакційні витрати за рахунок виключення посередників із ланцюжка учасників транзакції та зменшиться час на здійснення платежів.

Сегмент малого та середнього бізнесу зможе скористатися принципово новими комплексними сервісами ведення звітності, отримання інвестування, бухгалтерського обліку, процесингу платежів тощо. А клієнти матимуть можливість платити мерчантам безпосередньо зі своїх банківських рахунків, що підвищить коефіцієнт конверсії.

Труднощі впровадження Open Banking

Головна складність при запровадженні відкритого банкінгу – переконати клієнтів дати згоду на відкриття своїх даних, які зберігаються у банках, третім сторонам (із доступом через API). А для цього потрібно гарантувати, що інформація надійно захищена та буде використана виключно для тих завдань і в тих обсягах, які вони узгодять.

Іще однією проблемою можуть стати застарілі IT-системи у провідних банків і фінансових провайдерів. Для використання нових технологій потрібна сучасна цифрова архітектура, а це потребує суттєвих витрат часу й ресурсів. Як варіант, можна залучити SaaS-постачальника Open Banking і таким чином швидко вирішити проблему старих систем. Але для цього ринок таких SaaS-постачальників має сформуватися.

Ще одна складність пов’язана з відсутністю єдиних стандартів API для банків. Свого часу аналогічна проблема була у ЄС, коли там утворилися три групи, кожна з яких висувала свої вимоги до стандартів API. Найімовірніше, схожа ситуація зі стандартизацією API повториться в решті країн і регіонів, які впроваджують відкритий банкінг, включно з Україною.

Не менш важливо сформувати єдині вимоги щодо захисту персональних даних. На думку українського регулятора, найоптимальніший варіант – якщо всі гравці узгодять системні правила на ринку та застосовуватимуть загальні стандарти та підходи. Цей шлях зможе гарантувати захист інформації та спростити користування послугами і банку, і платіжному провайдеру, і клієнту.

Open Banking в Україні

Шлях до відкритого банкінгу в Україні проклав Закон України «Про платіжні послуги», ухвалений парламентом у червні 2021 року. Закон враховує норми європейських регуляторних актів, зокрема раніше згадану 2-гу платіжну директиву (PSD2), яка створює в Україні умови для Open Banking. Згідно з новими правилами, представники фінансового ринку (насамперед банки) повинні будуть відкрити свої API для інших учасників ринку, котрі мають відповідний дозвіл регулятора, та забезпечити доступ до інтерфейсів банківських сервісів і обмін із ними даними. Особливу увагу планується приділити захисту користувачів від кіберзагроз і належній стандартизації API.

Однак українська концепція Open Banking у майбутньому може відрізнятися від європейської, оскільки передбачає запровадження центрального технологічного оператора платіжних послуг (так званого HUB). HUB виконуватиме різні операційні, інформаційні та технологічні функції, пов’язані з наданням платіжних сервісів. Передбачається, що HUB значно спростить підключення банків, платіжних провайдерів та інших учасників до системи обміну даними.

Завдяки впровадженню відкритого банкінгу умови надання платіжних послуг в Україні можуть стати більш гнучкими та прозорими, кількість фінансових продуктів зросте, а їхня вартість зменшиться.

Спочатку планувалося, що відкритий банкінг запрацює в Україні у 2023 році, проте процес суттєво загальмувався через війну. Поки що жоден банк не відкрив доступ до своїх даних через API, ба більше, не опрацьовано навіть єдиних стандартів API.

Fondy та Open Banking

Як один із лідерів ринку платіжних послуг, Fondy стежить за всіма новими фінтех-ініціативами. Імплементація концепції відкритого банкінгу дасть змогу запропонувати нашим клієнтам іще більше інноваційних продуктів, проте це станеться після того, як банки відкриють свої API та нададуть доступ до них. Як і в європейських країнах, в Україні відкриття фінансових даних через API викликає побоювання з боку банківських установ, а посилена автентифікація та розробка безпечного відкритого API потребуватиме великих інвестицій в інфраструктурні системи.

Після впровадження відкритого банкінгу ми зможемо запропонувати нашим клієнтам інструменти агрегації даних з усіх рахунків, а також комплексний аналіз фінансових потоків. Та це ще далеко не все. Хоча сьогодні частка карток і гаманців у онлайн-оплатах домінує, кількість платежів із рахунку фізичної особи на рахунок продавця (account-to-account, скорочено – А2A) зростатиме, а обсяги карткових операцій – падати. Як це буде працювати: ініціатор платежу (наприклад, платіжний провайдер) надсилає запит у банк щодо наявності потрібної суми грошей на рахунку і в разі позитивної відповіді списує кошти на користь продавця. У перспективі нова технологія проведення платежів плюс вища конкуренція на ринку можуть сприяти зниженню вартості транзакції.

Резюмуючи, відзначимо, що Fondy вже пропонує рішення Open Banking мерчантам у Великій Британії. Використовуючи отриманий досвід, ми будемо готові якнайшвидше надати всі переваги відкритого банкінгу клієнтам в Україні, щойно будуть створені відповідні умови.