Як приймати платежі з-за кордону та що таке міжнародна платіжна система

Міжнародні платіжні системи

Грошові перекази з однієї країни світу в іншу багато в чому стали можливими завдяки міжнародним платіжним системам, скорочено – МПС. Згідно з визначенням, міжнародна платіжна система – це система платежів, якою можна скористатися у різних країнах світу. Найбільш популярними МПС є американські, такі як American Express, Diners Club International, Mastercard, Visa, китайська UnionPay та японська JCB. На зорі свого розвитку ці МПС оперували тільки в межах однієї держави, проте сьогодні вони є практично у всіх куточках світу.

Оскільки міжнародні платіжні системи працюють із банками багатьох країн, з їхньою допомогою можна оперувати різною валютою та відправляти грошові перекази іноземним одержувачам.

До речі, крім вищезгаданих МПС, слід виокремити службові платіжні системи для міжбанківських розрахунків. Однією з таких є створена 1973 року мережа міжнародних розрахунків під назвою SWIFT – Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications. Ця система цілодобово забезпечує обмін фінансовою інформацією між банками різних країн із високим рівнем захищеності.

Як приймати платежі з-за кордону

Прийом оплат з інших країн – не таке просте завдання, як здається на перший погляд. Найчастіше власник бізнесу стикається з такими складнощами, як висока комісія, можливе блокування отриманих коштів, крім того, можуть виникати питання з боку податкової служби.

Тому на старті бізнесу із клієнтами з-за кордону необхідно розробити швидкий і зрозумілий спосіб отримання коштів із мінімальною комісією. Найпростіший шлях: створити свій інтернет-магазин для продажу товарів чи послуг за кордон та підключити до нього валютний інтернет-еквайринг. Це можна зробити через платіжну платформу, яка дає змогу іноземним покупцям проводити оплату у валюті зі своїх банківських карток. У свою чергу український мерчант отримає можливість приймати платежі з конвертацією в гривню на свій банківський рахунок.

Коротко розглянемо різні варіанти отримання платежів з інших країн.

• Оплата товарів або послуг за реквізитами банківської картки

Такий тип оплати є найпоширенішим. Процедура стандартна: у відповідні поля потрібно ввести номер банківської картки, термін її дії та код автентифікації CVC/CVV2. Також у деяких випадках потрібно вказати код 3D Secure для підтвердження операції (запитується не завжди). Платіжна система, що випустила картку, стягує комісію за кожну транзакцію, крім того, можливі втрати на конвертації.

• Переказ на розрахунковий рахунок у банку

Цей метод також досить популярний. Зазвичай він виконується через додаток інтернет-банкінгу: необхідно ввести розрахунковий рахунок одержувача у міжнародному форматі (IBAN), потім вказати призначення платежу, свою картку або рахунок, звідки будуть списані гроші. Зручність способу в тому, що ви отримуєте оплату за послуги безпосередньо на картку або рахунок. Реєстрація у будь-яких додаткових системах не потрібна. Але цей спосіб має і недоліки. Наприклад, у деяких випадках доведеться відкрити рахунок в іноземній валюті (це потрібно, якщо закордонний банк або платіжна система не конвертує валюту). Також потрібне коректне оформлення платежу, інакше можливі штрафи та заморозка коштів. Крім того, для банківського переказу необхідно назвати SWIFT-номер свого банку, що часом є неординарним завданням, адже він не завжди опублікований на сайті. Більш того, різні філії одного банку можуть мати свій SWIFT-номер. Щоб дізнатися його точно, краще зателефонувати в контакт-центр. Як і у випадку з картковим переказом, тут також доведеться заплатити комісію за кожну оплату.

Ще одна складність полягає в тому, що валютні операції зазнають більш суворого контролю. Наприклад, потрібно пояснити, за що або навіщо вам надіслали гроші. Звичайно, до разових платежів від фізичних осіб питань не буде, але про регулярні перекази від юридичних осіб вас обов’язково запитають.

• Міжнародні системи переказів

Ще кілька років тому дуже популярними були міжнародні системи переказів, такі як Western Union і подібні до неї. Вони зручні тим, що дають можливість надіслати гроші з картки або готівку фактично в будь-яку країну, не потребують відкриття рахунку, працюють швидко, проте комісія іноді сягає 10% (залежно від країни), до того ж можуть бути додаткові втрати на курсі. Сьогодні ці системи не дуже затребувані, оскільки є альтернативні та зручніші способи.

• Грошовий переказ через систему електронних грошей

Найбільш популярним серед систем електронних грошей є PayPal. Для роботи в ній відправник та одержувач грошей повинні мати облікові записи, до яких прив’язані електронні гаманці. Відправнику доведеться спочатку ввести гроші в систему (припустимо, перерахувати зі своєї картки), після чого переказати їх отримувачу на виставлений рахунок. Комісія сервісу за переказ стягується з платника, зарахування на рахунок безкоштовне. Із серпня 2018 року PayPal запустив транскордонні перекази для України, проте пересилання грошей можливе лише в одному напрямку: зі США в Україну, і лише через дочірню компанію Xoom (сервіс електронних платежів є частиною PayPal). Користувачі можуть створювати облікові записи в системі, додавати свої картки та застосовувати для розрахунків на іноземних сайтах. Водночас PayPal не дає змоги приймати та виводити кошти з рахунків на картки українських банків.

• Спеціалізовані платіжні системи

Ідеться про рішення, спрямовані на певний сегмент бізнесу. Так, серед фрілансерів популярність має фінансовий сервіс Payoneer. Він безпосередньо співпрацює з багатьма біржами фрілансу і дозволяє безшовно отримувати оплату за послуги клієнтів із-за кордону на таких майданчиках, як Upwork, 99Designs, iStock і Fiverr. Можливий варіант прийому прямих переказів від європейських і американських замовників. Сервіс надає облікові записи для отримання місцевих платежів у євро, доларах і британських фунтах. Крім того, Payoneer дає можливість пересилати гроші всередині платіжної системи без комісії та досить швидко – зарахування на рахунок відбувається за 1-2 години.

Щоб отримувати та відправляти платежі, потрібно зареєструватися в Payoneer, отримати реквізити для оплати та потім надіслати їх замовникам для прийому коштів (або вони надсилають вам, якщо ви будете платити). Сервіс переказує гроші на ваш рахунок у Payoneer, після чого ви можете вивести їх на банківський рахунок у місцевій валюті. Серед недоліків цього способу можна відзначити наявність щорічної плати за обслуговування – 30$ на рік, сплату комісії за кожну транзакцію (близько 1$), плюс комісійні за виведення коштів становлять 2%. Але основний мінус Payoneer полягає в тому, що сервіс переказує гроші на ваш місцевий рахунок не в гривнях, а в доларах, євро та іншій іноземній валюті. Тому при регулярному отриманні великих сум на картку служба фінмоніторингу банку та, швидше за все, податкова інспекція вимагатимуть пояснень.

• Криптовалютні платежі

Операція оплати покупки при використанні таких методів здійснюється шляхом переказу криптомонет з одного криптогаманця на інший, при цьому комісія за операцію у кожної криптовалютної біржі різна і підхід до її нарахування теж. Серед переваг криптовалют – анонімність, децентралізація та захищеність (оскільки криптовалюту не можна скопіювати). Серед недоліків: суттєва волатильність курсу. Справа в тому, що поведінка криптовалютного курсу залежить від багатьох факторів і часто дуже змінюється навіть у межах одного дня. А оскільки сама транзакція відбувається досить довго, то через значні зміни курсу вартість перерахованих коштів може сильно відрізнятися від заявлених.

Тим не менш, клієнти PayPal у США вже можуть використовувати криптовалюту з мобільних гаманців для оплати товарів у продавців, які співпрацюють із цією платіжною системою. В Україні над випуском карток, що підтримують сервіси платежів у криптовалюті, працюють одразу кілька банків, проте поки що жоден не досяг успіху у цій справі.

Валютний еквайринг

Якщо у вас є сайт і ви продаєте товари за кордон, то валютний еквайринг є оптимальним рішенням. Ви зможете приймати оплати від зарубіжних замовників, будучи українською компанією або ж європейською (тобто при реєстрації юрособи на території Європейського Союзу).

У разі української реєстрації отримані платежі конвертуються у гривню за курсом банку платника, після чого надходять на ваш рахунок в українському банку. Якщо ж ваша компанія зареєстрована в ЄС, то отримана сума конвертується в євро і зараховується на ваш рахунок у європейському банку.

Щоб налаштувати функцію прийому платежів, необхідно створити платіжну сторінку для свого проєкту в потрібній валюті. При покупці товару клієнт переходить на неї та оплачує за допомогою доступних йому платіжних методів (банківською карткою, локальним методом, електронним гаманцем або онлайн-банкінгом). Платіж конвертується у гривні або євро (залежно від того, в якій країні зареєстровано ваш бізнес) та зараховується на ваш рахунок.

Щоб організувати валютний еквайринг через Fondy, потрібно зареєструвати обліковий запис. Далі потрібно підготувати свій сайт відповідно до вимог міжнародних платіжних систем, а потім підключити сервіс валютного інтернет-еквайрингу Fondy до свого сайту або мобільного додатку будь-яким зручним способом.