Що таке мерчант-акаунт, мерчант-рахунок та як його відкрити

Хто такі мерчанти

Термін «мерчант» походить від англійського «merchant», що в перекладі означає торговець, комерсант. Тобто на запитання, хто такі мерчанти, сьогодні можна дати таку відповідь: мерчант – це торгове підприємство онлайн- чи офлайн-формату, в якому можна оплатити товари або послуги банківськими картками.

Однак сьогодні цей термін нерідко вживається в іншому значенні: так називається цілий комплекс фінансових сервісів, що застосовуються у підприємницькій діяльності, наприклад, для прийому платежів із банківських карток (Mastercard, Visa та інших).

Мерчант-акаунт – це спеціальний торговий рахунок, на який підприємство-продавець може приймати платежі з різних банківських карток у цілодобовому режимі, незалежно від часу, коли працює банк-еквайр. Навіть якщо клієнт розплатився за покупку серед ночі або у вихідний день, грошові кошти все одно надійдуть на мерчант-рахунок. Ще одна перевага мерчант-акаунта – можливість отримувати платежі з різних країн, що допомагає істотно розширити географію бізнесу. Наприклад, Fondy забезпечує прийом платежів із більш ніж 200 країн світу.

Вимоги до мерчантів із боку платіжних систем

При підключенні інтернет-еквайрингу та відкритті мерчант-акаунту платіжні системи виставляють вимогу, щоб клієнт був не фізичною особою, а офіційним підприємцем. Окрім легального статусу, міжнародні платіжні системи вимагають, щоб сайт або мобільний додаток продавця відповідав необхідним параметрам. Короткий перелік того, які є вимоги, наведено нижче:

• усі сторінки сайту чи мобільного додатку нормально працюють і відкриваються без помилок
• усі товари в каталозі мають опис і характеристики
• ваша бізнес-діяльність відповідає галузі, зазначеній у реєстраційній анкеті
• є інформація про доставку/повернення товарів чи послуг і детально описано, як відбувається цей процес
• ваші покупці можуть легко знайти розділ із контактами, де вказана актуальна інформація

Що ще потрібно знати про мерчантів

Мерчант-акаунт – це фактично проміжний рахунок, який прив’язаний до основного банківського рахунку компанії. Спочатку отримані за оплату товарів або послуг грошові кошти накопичуються на мерчант-рахунку, а через кілька днів (зазвичай на 3-й банківський день із моменту здійснення платежу) перераховуються на вказаний банківський рахунок. Тобто продавець зможе розпоряджатися отриманими від покупців грошима не одразу, а через деякий час.

Залежно від того, який тип підприємницької діяльності та яка ймовірность поворотних платежів, рахунки мерчантів поділяються на високоризикові (high risk) і низькоризикові (low risk). Відкриття рахунку для платежів із високим ризиком потребує подачі більшої кількості документів і відповідно займає більше часу. Рівень ризику для вашого бізнесу оцінює банк або інша фінансова установа, куди подана заявка на реєстрацію акаунта.

Потрібно також знати, що мерчант-акаунт може бути двох видів: торговий та інтернет. Торгові застосовуються у звичайних магазинах, де покупці розплачуються за товари через POS-термінали банківськими картками. Інтернет-рахунки використовуються в роботі бізнесів e-commerce і є абсолютно необхідним інструментом для онлайн-продавців.

Як із позиції покупця виглядає процедура оплати покупок: додати товар у кошик, визначити спосіб оплати (карткою), ввести номер, дату валідності, CVС-код картки та підтвердити транзакцію.

Технологічний бік процесу оплати за товари в інтернет-магазині вибудуваний так. Після того, як покупець увів номер картки, термін валідності та CVС-код, ця інформація передається платіжному шлюзу, який аналізує операцію з точки зору шахрайства. Потім запит надходить у банк, який у свою чергу запитує платіжну систему (Mastercard, Visa тощо) про виконання фінансової транзакції. Далі еквайринговий банк просить банк-емітент (тобто банк, який випустив картку) підтвердити наявність потрібної суми грошей на рахунку покупця, а також валідність картки. Якщо банк-емітент всю цю інформацію підтверджує, то зрештою кошти списуються з картки клієнта та перераховуються на мерчант-рахунок інтернет-торговця – оплата покупки завершена!

Якщо процесинг налагоджений, то всі операції з оплати, про які йшлося вище, відбуваються гладко і займають буквально секунди. Тому при відкритті мерчант-рахунку важливо вибрати надійну фінансову компанію, яка давно працює на ринку, а також здатна забезпечити безперебійність платіжних операцій.

Якщо у вас міжнародний бізнес, то відкриття мерчант-рахунку в локальному банку значно сповільнить процес оплати. У цьому разі краще його відкрити у платіжного провайдера, який працює на міжнародному рівні.

При виборі платформи для відкриття мерчант-акаунта потрібно брати до уваги зручність роботи з еквайринг-партнером, швидкість обробки платежів (у Fondy в середньому – менш ніж секунда), середній показник успішних конверсій (у Fondy він перевищує 98%), підтримку різних платіжних методів і наявність різноманітних платіжних інструментів.

Як відкрити мерчант-рахунок

Мерчант-акаунт – це зареєстрований на платформі платіжного провайдера профіль торговця, який має унікальний ідентифікатор, прив’язаний до його банківського рахунку. Щоб його відкрити та почати приймати платежі, потрібно виконати такі кроки:

1. Створити акаунт у системі платіжного провайдера. Зазвичай для цього потрібно вказати тільки ваш email. У Fondy можна авторизуватися навіть за допомогою вашого облікового запису в Facebook, Google або LinkedIn.
2. Ввести коротку інформацію про компанію або ФОП (назва компанії або ФОП, адреса вебсайту, який буде підключений до платіжної платформи, контактний номер телефону) і завантажити потрібні документи для активації. Повний перелік можна знайти на сайті платіжної платформи. На фінальному етапі вам потрібно підписати договір і активувати акаунт на прийом платежів. До речі, якщо ви підключаєтеся до Fondy, то з вами зв’яжеться менеджер, який допоможе пройти всі етапи підключення швидше. Зазвичай термін підключення у Fondy становить від кількох годин до 1-2 робочих днів.
3. Після активації акаунта мерчанта ви зможете приймати платежі від ваших клієнтів.

Гроші, що надійшли за оплату товарів на мерчант-рахунок компанії, автоматично перераховуються на її розрахунковий рахунок на 3-й банківський день із моменту здійснення платежу. Якщо особливості бізнесу компанії ставлять більш жорсткі вимоги до термінів, то в Fondy можливі виплати за індивідуальним графіком, наприклад, навіть на наступний банківський день. Рахунок може бути відкритий в Україні або в іншій країні, залежно від реєстрації компанії.

Платіжні провайдери, в тому числі й Fondy, надають для роботи своїм клієнтам мерчант-портал – вебсайт, який дає можливість торговцям відстежувати, як здійснюються всі рухи коштів на рахунках, а також виставляти документи для оплати, скасовувати платежі, генерувати звіти і налаштовувати дизайн платіжної сторінки. Звіти щодо авторизацій і виплат із деталізацією по кожному платежу дублюються на пошту, крім того, при підключенні через API Fondy всі необхідні повідомлення (callback) будуть передаватися на сервер мерчанта. Для торговців, підключених до Fondy, доступний іще й мобільний додаток, який працює на iOS і Android, де можна швидко й ефективно контролювати стан вашого бізнесу, миттєво отримувати повідомлення щодо недавніх оплат і комфортно працювати із платежами.