Платіжна система Visa: як працює і чим краща

Що таке платіжна система Visa

Visa International Service Association (рекурсивний акронім) – міжнародна платіжна система (МПС). Складається із двох компаній: Visa Inc. (США), яка має права на торгову марку та застосовувані технології, а також Visa Europe Services Inc., остання розташована в Лондоні. Управління МПС провадиться європейськими банками, робоча діяльність здійснюється за ліцензією Visa Inc.

Visa не випускає картки, не видає кредити та не визначає тарифи та комісії для клієнтів. Основне завдання корпорації – надати фінансовим установам-партнерам сучасні та безпечні фінансові сервіси.

Практично всі транзакції Visa виконуються через глобальну мережу VisaNet, що належить компанії, яка володіє чотирма захищеними центрами обробки даних: два розташовані в США, один знаходиться в Лондоні і ще один – у Сінгапурі. Всі датацентри надійно захищені від різних катаклізмів, можливих терористичних атак та кіберзлочинності. Щорічно мережа VisaNet обробляє понад 100 млрд транзакцій на суму кілька трильйонів доларів і здатна виконувати до 30 тисяч одночасних транзакцій. Бізнес-результати компанії вражають: оборот у 2020 році склав 21,85 млрд дол., операційний прибуток досяг 14,08 млрд дол.

До 2015 року Visa була першою за розмірами корпорацією у світі за кількістю обслуговуваних банківських карток та проведених платежів, однак у 2015 році її обігнала за цими параметрами китайська UnionPay.

Типи карток Visa

Компанія Visa пропонує через своїх партнерів по бізнесу три основних типи карток: дебетові, кредитні та передоплачені.

• Дебетові – гроші списуються безпосередньо з банківського рахунку без надання кредиту.

• Кредитні – власники таких карток можуть здійснювати покупки, використовуючи кредитні кошти.

• Передоплачені (prepaid) – це анонімні картки зі збереженою вартістю без банківського рахунку.

У 2007 році компанія анонсувала функцію безконтактних платежів під торговою маркою Visa payWave на базі технології RFID (пізніше вона була перейменована на Visa Contactless). Новий інструмент дає змогу покупцям просто піднести пластик до касового термінала замість того, щоб вставляти його у пристрій або проводити через зчитувач.

У 2014 році фахівці компанії спільно з Apple створили фінансовий сервіс Apple Pay, який дав можливість користувачам сплачувати за покупки безконтактно за допомогою смартфона.

Яка платіжна система краща: Visa чи Mastercard?

При виконанні грошових розрахунків лише у національній валюті всередині країни особливих відмінностей між картками цих МПС немає: вони обидві високотехнологічні, забезпечують швидкі транзакції та надійний захист коштів. А от якщо потрібно оплачувати товари або послуги за кордоном, слід враховувати деякі особливості.

Часто в інтернеті можна знайти твердження, що Visa – американська компанія, Mastercard – європейська.Але насправді обидві компанії спочатку були американськими, а сьогодні обидві є глобальними.

Але оскільки Visa домінує у США, то базовою валютою для розрахунків у цій МПС є долар, тоді як Mastercard оперує і доларами, і євро. Тобто якщо ваша картка призначена для фінансових операцій у національній валюті, а ви прямуєте в європейську країну, де основна валюта – євро, то при оплатах карткою Visa буде виконуватися подвійна конвертація: UAH > USD > EUR.

Для Mastercard шлях до потрібної валюти буде коротшим: UAH > EUR. Оскільки за кожну конвертацію МПС бере деяку комісію, то чим менше – тим краще.

Але, скажімо, ви у Швейцарії, де ходить власна валюта – швейцарські франки. А ваша картка – гривнева. Тоді при використанні пластику Visa гривня пройде такий шлях: UAH > USD > EUR > CHF або UAH > USD > CHF. Тож можлива навіть потрійна конвертація, адже у ЄС фінансові операції часто виконуються у базовій валюті, тобто у євро. Для Mastercard це буде максимум подвійна конвертація: UAH > EUR > CHF.

Розглянемо інший варіант, коли ваш картковий рахунок – у євро, і ви у єврозоні. Транзакція для клієнтів Visa буде виглядати так: EUR > USD > EUR. Для користувачів продуктів Mastercard жодних конвертацій не буде.

Припустимо, ви у США і у вас у кишені – гривнева картка. Купівля в доларах виглядатиме так:

• Visa: UAH > USD
• Mastercard: UAH > EUR > USD або UAH > USD

Крім США та Канади, пластик Visa зручніший на австралійському континенті, у низці країн Азії (у Японії, Південній Кореї, Китайській Народній Республіці, В’єтнамі і т. д.) та в країнах Латинської Америки – Аргентині, Чилі, Бразилії, Мексиці та ін. Але в африканських країнах найвигідніше використовувати Mastercard.

Важливо, що останніми роками банки можуть узгоджувати з МПС будь-яку іншу валюту як базову для розрахунків, тому наведені вище рекомендації не завжди є правильними. Щоб отримати актуальну інформацію щодо конвертації, краще перед поїздкою зателефонуйте до банку, в якому випустили картку. Для частих поїздок рекомендується відкрити картку у доларах чи євро.

Якщо ви купуєте товари на закордонних майданчиках з України, то зазвичай можете платити і з гривневої картки, і з валютної (у доларах чи євро). Наприклад, мерчанти, які працюють із Fondy, мають можливість приймати оплати у будь-якій валюті з понад двох сотень країн світу.

Visa в Україні

На ринок України МПС увійшли у 1997 році, тоді ж було випущено перші пластикові картки та створено Центральний міжбанківський процесинговий центр з використанням програмного забезпечення Visa.

Сьогодні банківські картки Visa та Mastercard є найпопулярнішими в Україні. Частка першої становить близько 34%, а частка другої – приблизно 65%.

Як працює платіжна система Visa

Схема функціонування платіжної системи (ПС), як національної, так і міжнародної, виглядає так. Припустимо, клієнт хоче купити товар в інтернет-магазині або у звичайному вуличному маркеті. Для цього він має ввести реквізити картки у спеціальну форму на сайті або прикласти пластик до POS-термінала. В результаті термінал генерує запит на оплату, який надсилається в банк-еквайр, який обслуговує цю торгову точку. Далі банк-еквайр зв’язується з ПС та через неї надсилає запит банку-емітенту, який випустив картку для клієнта. Якщо сума власних чи кредитних коштів на рахунку споживача більша чи дорівнює вартості товару, емітент списує потрібну величину та надсилає належну відповідь у процесинговий центр.

Дані щодо операції повертаються на термінал, де виконується оплата. Вся інформація між учасниками наведеної вище схеми пересилається тільки в кодованому за допомогою криптографічних алгоритмів вигляді, що захищає її від можливих кібератак.

Основу будь-якої ПС становить процесинговий центр – це окрема організація або один із підрозділів великого банку, який здійснює всі технічні комунікації між учасниками схеми. Процесинговий центр може працювати у ПС лише у тому випадку, якщо отримав від неї відповідну ліцензію.

Щоб гарантувати достатній рівень безпеки транзакцій в інтернеті, розробники Visa інтегрували додатковий фактор аутентифікації під назвою Verified by Visa, або VbV, ця технологія також відома як 3D Secure. Її ідея полягає в тому, що під час проведення кожної фінансової транзакції власник картки має ввести спеціальний одноразовий код підтвердження, який банк-емітент зазвичай надсилає у SMS-повідомленні на фінансовий номер мобільного телефону.

Водночас Visa надає можливість продавцю приймати оплату і без перевірки за допомогою 3D Secure. Але цей спосіб означає, що мерчант бере на себе ризики того, що операція проводиться без дозволу власника картки за скомпрометованим номером, датою закінчення дії та CVV2-кодом. Якщо власнику вдасться довести, що це була неправомірна операція, продавцю доведеться повернути отримані кошти.

Як приймати онлайн-оплати картками Visa на сайті або в мобільному додатку

Fondy забезпечує інтернет-еквайринг для банківських карток Visa практично у всіх країнах світу. Як тільки торговець інтегрує інструменти прийому платежів із карток Visa на свій сайт або в мобільний додаток будь-яким зручним способом, він має можливість продавати свої товари клієнтам з Європи, США або Азії, причому вони можуть платити в будь-якій валюті. Усі гроші, які надійдуть на його рахунок, будуть конвертовані у гривні.

Платіжна система Fondy взаємодіє з більш ніж 25 банками в різних країнах Європи, тому ймовірність збою операції вкрай невисока. Якщо один банк не може обробити транзакцію, вона миттєво перенаправляється до іншого.

За використання різних типів карток Fondy не бере жодних додаткових комісійних. Для всіх покупців діють виключно ті правила, які визначені банками-емітентами.