Як влаштований інтернет-еквайринг: від підключення до виведення коштів

Вибір платіжного партнера

Припустимо, ви вирішили зайнятися електронною комерцією. Що потрібно знати перед тим, як почати працювати в цій галузі? Як обрати платіжного провайдера та як швидко підключитися до нього для прийому платежів?

Онлайн-оплата грає, без перебільшення, найважливішу роль у e-commerce. Тому при відкритті мерчант-рахунку слід зупинити свій вибір на тому платіжному партнері, який давно присутній на ринку і здатний гарантувати надійність і безперебійність платіжних операцій.

Також слід враховувати зручність роботи з еквайринг-партнером, швидкість процесингу платежів (наприклад, у Fondy для цього потрібна не більш ніж секунда), середній показник конверсії (у Fondy він досягає 98%, що вище середнього по ринку), підтримку кількох платіжних методів, наявність різних варіантів інтеграції з бізнесом тощо.

Крім того, навіть якщо зараз ви націлені винятково на внутрішній ринок, цілком імовірно, що через деякий час ви захочете масштабувати свій бізнес до міжнародного рівня. Тому краще одразу співпрацювати з платіжною платформою, яка дає змогу приймати міжнародні платежі з різних країн і різними валютами.

Як почати приймати платежі

Для прийому оплат підприємець повинен відкрити так званий мерчант-рахунок – це спеціальний торговий рахунок, на який будуть надходити платежі від клієнтів із банківських карток (Mastercard, Visa і т. д.) за допомогою інших платіжних методів у цілодобовому режимі.

Для відкриття мерчант-рахунку потрібно виконати такі кроки (на прикладі платіжної платформи Fondy):

1. Зареєструвати обліковий запис у системі. Для цього введіть свою email-адресу, або ж авторизуйтесь за допомогою Google-акаунта.
2. Зареєструвати мерчанта. Для цього створіть мерчанта, обравши країну реєстрації ФОП/юрособи або країну вашого проживання, якщо ви приватна особа.
3. У процесі реєстрації та активації мерчанта доведеться вказати певну фінансову та юридичну інформацію про ваш бізнес.
4. На фінальному етапі для активації мерчанта необхідно підписати договір.

Зазвичай термін реєстрації та активації мерчанта становить до 7 днів. У Fondy – лише 1-2 робочих дні.

Залежно від ваших завдань, специфіки та величини бізнесу ви можете обрати такі варіанти інтеграції з платіжним провайдером:

• Онлайн-інвойс – рахунок на оплату товару, який продавець виставляє покупцеві. Інвойс, який у сервісі Fondy представлений у вигляді посилання, можна згенерувати самостійно в особистому кабінеті мерчанта й надіслати електронною поштою чи в месенджері.
• Платіжний лінк. Зручний спосіб для підприємців, які просувають свій інтернет-бізнес не тільки через сайт, а й в альтернативних каналах продажів: соціальних мережах, месенджерах або чат-ботах. Платіжне посилання генерується за кілька секунд, після чого його можна надсилати клієнту через будь-який інструмент комунікації.
• Платіжна кнопка. Найпростіший і найшвидший варіант інтеграції платіжної системи з сайтом. Потрібно вставити кілька рядків коду на сайт, усе інше за вас зробить Fondy.
• Плагін для сайту. Оптимальний шлях для сайтів і лендінгів, які працюють на популярних CMS-системах і конструкторах. У цьому випадку підключення Fondy відбувається як установка нового модуля у вашу систему.
• SDK. Цей спосіб інтеграції підходить для мобільних додатків. Fondy пропонує SDK і для Android, і для iOS платформ.
• Повноцінна API-інтеграція. Така інтеграція гнучко налаштовується під вас і пропонує максимальний набір функцій, однак потребує залучення технічних фахівців.

Як здійснюється платіж

Оплатити товар або послугу онлайн сьогодні можна і на комп’ютері, і за допомогою мобільного пристрою. Технологічно процедура інтернет-еквайрингу здійснюється за такою схемою:

1. Клієнт формує замовлення на сайті магазину або в мобільному додатку.
2. Натискає кнопку «Оплатити», обравши опцію онлайн-оплати.
3. Після цього покупця перенаправляють на платіжну сторінку, де він вводить реквізити своєї картки.
4. Дані картки, сума оплати та код операції пересилаються на сервер платіжного провайдера. Далі запит на оплату проходить два цикли: спочатку з метою авторизації власника картки, вдруге – для списання коштів. У межах першого циклу провайдер надсилає запит на авторизацію в банк-еквайр. Варто відзначити, що зазвичай провайдер співпрацює з декількома банками-еквайрами, це підвищує надійність процесингу й у певних випадках знижує вартість транзакції.
5. Еквайр зв’язується з платіжною системою (ПС), до якої прив’язана картка. Це може бути Visa, Mastercard, ПРОСТІР та інші.
6. Платіжна система обмінюється даними з банком, який емітував картку, щоб перевірити її валідність.
7. Якщо банк підтримує технологію 3D Secure, то виконується додаткова верифікація за допомогою введення у спеціальному вікні 3DS-пароля (зазвичай пароль приходить у SMS-повідомленні).
8. Якщо відповідь щодо верифікації позитивна, банк-емітент надсилає підтвердження у платіжну систему, далі – в банк, який відповідає за еквайринг, і, нарешті, платіжному провайдеру.
9. Тепер провайдер заново надсилає запит у банк-еквайр, цього разу – для списання потрібної суми коштів.
10. Еквайр зв’язується з ПС, в рамках якої обслуговується картка.
11. ПС пересилає запит на списання банку-емітенту.
12. Якщо коштів на картковому рахунку клієнта достатньо, банк списує потрібну суму та підтверджує транзакцію платіжній системі.
13. Далі підтвердження йде по ланцюжку: ПС > банк-еквайр > платіжний провайдер.
14. Останній сповіщає магазин про успішне завершення операції.
15. Покупець бачить на екрані повідомлення про те, що покупку оплачено.

У яких випадках транзакція може завершитися неуспішно: по-перше, якщо картка покупця не пройшла авторизацію, по-друге, якщо на його рахунку недостатньо коштів. Також в операції може бути відмовлено в разі технічного збою на будь-якому етапі процесу, описаного вище.

Попри складність, вся операція займає буквально секунди завдяки застосуванню сучасних технічних засобів платіжним провайдером, платіжною системою і банками. Однак установка та підтримка всієї інфраструктури, потрібної для здійснення платежу, коштує досить дорого. Тому за кожну транзакцію стягується комісія, зазвичай вона становить від 1,5 до 3,5% і ділиться між усіма учасниками процесу. Здебільшого комісію оплачує продавець, проте можливі варіанти, коли вона ділиться на продавця і покупця або ж її оплачує тільки покупець.

Які є способи оплати для клієнта

Для оплати покупки клієнт може використовувати кілька платіжних методів. Найбільш універсальний спосіб – за реквізитами картки на спеціальній платіжній сторінці. Для здійснення операції необхідно вказати номер картки, термін дії та захисний код CVC/CVV2 у відповідних полях. У деяких випадках доведеться додатково ввести код 3D Secure для підтвердження транзакції (код запитується не завжди).

При використанні системи мобільних платежів Apple Pay або Google Pay клієнтові не доведеться вводити реквізити. Якщо сайт або мобільний додаток підтримують ці методи, покупцеві потрібно просто вибрати опцію «Оплатити через Apple Pay/Google Pay» – і з його рахунку буде списана необхідна сума.

Є й інший спосіб зручно платити онлайн без введення реквізитів: платіжні сервіси Visa Checkout і Masterpass від Visa і Mastercard відповідно. Їхня суть така: клієнт створює безкоштовний акаунт на сайті Visa або Mastercard, куди вводить адресу й дані банківської картки. Якщо на сайті інтернет-магазину є кнопка Visa Checkout або Masterpass, то для оплати не потрібно вносити реквізити його картки, адже необхідна платіжна інформація вже збережена в пам’яті. Щоправда, попередньо покупцеві потрібно буде увійти у свій акаунт (Visa Checkout або Masterpass).

До речі, якщо ви продаєте онлайн за допомогою фінансових сервісів Fondy, то вашим клієнтам теж не доведеться повторно вводити реквізити платіжних карток. Адже після першої покупки сервіс токенізує їхні дані та заносить у пам’ять для подальших оплат в один клік.

Куди потрапляють гроші після оплати клієнтом

Багато хто помилково вважає, що після оплати товару клієнтом кошти негайно надходять на розрахунковий рахунок продавця і він одразу може ними розпоряджатися. Однак це не зовсім так.

Спочатку гроші зараховуються на мерчант-рахунок – це фактично проміжний рахунок, який прив’язаний до основного банківського. Лише через кілька днів, зазвичай на 3-й робочий день із моменту здійснення платежу, отримані кошти перераховуються на банківський рахунок продавця. Ця операція, яка називається відшкодування, здійснюється в автоматичному режимі. Тож підприємець зможе розпоряджатись отриманими від клієнтів грошима не одразу, а лише через деякий час.

До речі, подібне правило діє і для звичайних офлайн-магазинів, де покупці платять за товари через POS-термінали банківськими картками, і для інтернет-торгівлі.

Якщо у підприємства є більш жорсткі вимоги до термінів, то відшкодування можуть проводитися за індивідуальним графіком, наприклад, навіть на наступний банківський день. Розрахунковий рахунок може бути відкритий або Україні, або в іншій країні, це залежить від того, де зареєстрована компанія. Але якщо підприємець зареєстрований в Україні, то він зможе виводити гроші тільки на гривневий рахунок, навіть якщо клієнт сплатив в іншій валюті.

Чи потрібні касові апарати для безготівкових платежів

Якщо ви торгуєте фізичними товарами, то згідно із законодавством повинні використовувати реєстратор розрахункових операцій (РРО).

Fondy пропонує власний безкоштовний програмний РРО (ПРРО), який обробляє всі безготівкові платежі, проведені через платформу. Модуль ПРРО фіскалізує успішні покупки на сервері державної податкової служби, передаючи список з описом придбаних товарів і послуг, надсилає чек покупцеві на електронну пошту, а в кінці дня в автоматичному режимі генерує Z-звіт і закриває зміну. Всі звіти, які підтверджують успішну фіскалізацію і потрібні для бухгалтерії, торговець може отримати через мерчант-портал Fondy чи у своїй системі обліку, підключеній до платіжної платформи через API.